Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Нужен кредит под маленький процент — оформи под залог недвижимости». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Подать заявку на кредит может только собственник земли. Помимо стандартного пакета документов нужно предоставить свидетельство, подтверждающее право собственности, и разрешение на строительство. Если земля получена в наследство, срок владения должен быть не менее 3 лет. Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, предоставьте справку о доходе, согласие супруга (при наличии) и пр.
Плюсы и минусы кредита под залог земли в Москве
К преимуществам относится возможность получения нецелевого и целевого займа под залог участка. Первый вариант выгоден за счет низкой процентной ставки и продолжительного срока займа. Деньги можно тратить на любые цели. Заложенная земля остается в пользовании заемщика. Он может использовать участок по усмотрению: засаживать или сдавать в аренду.
Минусы:
- в залог включат участок и все находящиеся на нем сооружения;
- если заём нецелевой, то заемщик будет сдавать отчеты обо всех тратах;
- пока действует кредит, строить на участке нельзя без одобрения кредитора;
- продавать, обменивать или дарить землю можно только после полного погашения долга, включая сумму займа с процентами;
- есть риск потерять надел, если несвоевременно или в неполном объеме вносить ежемесячные платежи.
Оформление кредита с залоговым обеспечением в виде земельного участка – удобный вариант получения средств на нужды ЛПХ, фермерского хозяйства или для строительства дома. Данный формат кредитных продуктов имеет целый ряд плюсов:
- Крупные суммы. Они могут достигать нескольких миллионов рублей, что практически невозможно при отсутствии залога.
- Небольшие ежемесячные платежи. Они достигаются благодаря длительным срокам кредитования и приемлемым ставкам.
- Невысокие ставки. Они существенно ниже, чем при кредитовании без обеспечения и позволяют сэкономить на переплате.
- Упрощенные требования по страхованию. Земельные участки не требуется страховать, т. к. они не могут быть уничтожены, повреждены или похищены.
- Возможность привлечь средства на цели, связанные с ЛПХ, фермерством. Обычно без обеспечения на них получить деньги в долг довольно сложно, из-за невысокой рентабельности в сельском хозяйстве.
В Тинькофф Банке также нет отдельных предложений по кредитам, обеспечением которого выступает земельный участок. Но есть кредит под залог недвижимости, в этом качестве принимается любая недвижимость.
Особенностью работы этого банка является дистанционное обслуживание клиентов. Процедура получения кредита выглядит следующим образом:
- На сайте банка заполняется онлайн-заявка, к ней прикрепляются сканы (фотографии) документов, подтверждающих право собственности на участок.
- Поступление звонка от специалиста банка для уточнения возникших вопросов.
- Заявка отправляется на рассмотрение банкам-партнерам.
- При одобрении кредита, к заемщику направляют курьера с кредитным договором.
- После того, как подписанный договор поступает обратно в банк, переводятся деньги на счет клиента.
Ипотека на земельный участок под ИЖС
Проще всего получить кредит под залог земли, предназначенной для ИЖС. В этом случае банки могут предложить ссуду с обеспечением не только имеющимся, но и приобретаемым участком. Фактически это ипотека, но в качестве недвижимого имущества выступает земля. В этом случае заемщику придется учитывать несколько особенностей данного продукта:
- Земельный участок нужно будет согласовывать с банком до заключения сделки с покупателем. Иначе может случиться, когда кредит под залог земли не выдадут именно из-за требований к обеспечению.
- На участке можно строить уже сразу после его покупки. Ограничений банк не устанавливает. Более того, многие финансовые учреждения окажут помощь в получении средств на стройку.
- Если долг по кредиту на землю не будет погашен, а дом уже будет построен, многие банки попросят также передать его в залог. Это связано с желанием финансовых учреждений минимизировать вероятность ситуаций, когда приходится изымать залоговую землю, а на ней уже есть постройки.
При оформлении ипотеки заемщику также потребуется внести первый взнос за счет собственных средств. Его размер в случае обеспечения исполнения обязательств оформлением обременения на земельный участок обычно составляет 20-30%.
Стоит сказать, что займы под залог земли не столь популярны как подобные же сделки с другими типами недвижимости, например, квартирами. Чаще всего возможность взять ссуду под залог собственной земли используют фермеры или владельцы подсобных хозяйств, чтобы, например, в начале сезона закупить необходимый инвентарь или расходные материалы для грядущей посевной. Обычно, в этом случае, риски для них минимальны – получив прибыль от последующей реализации товара они могут сразу же закрыть долговые обязательства и снять с имущества обременение. Впрочем, берут ссуды под залог земли и владельцы дачных участков или небольших подсобных хозяйств, благо, советское наследие одарило подобным имуществом многих жителей страны.
Кроме того, не всегда бывает возможно достоверно оценить стоимость земельного участка, кроме того, многие кредиторы выдвигают достаточно серьезные требования к наделам, что ограничивает возможность использования их в качестве залога. Особенно строги в этом отношении классические банки, где и залог под квартиру или дом получить не так-то просто, поэтому в отношении земельных участков политика подобных организаций выстраивается достаточно жесткая.
Гораздо лояльнее и к потенциальным клиентам, и к предполагаемой залоговой земле, традиционно, выступают игроки сектора микрокредитования. Здесь в качестве залога готовы принять земли как сельскохозяйственного назначения, так и отведенные под жилищное строительство.
Расположены они могут быть в любом месте, быть обработанными или невозделываемым, пустующим или с имеющимися на нем постройками. По сути, единственное выдвигаемое кредиторами условие – отсутствие действующего обременения на землю, то есть, рассматриваемый участок уже не должен находиться в залоге и принадлежать непосредственно потенциальному заемщику целиком или в размере доли.
Поскольку размер кредита, который будет одобрен клиенту напрямую зависит от стоимости участка, стоит учесть факторы, которые ее повышают. Главное – его расположение относительно крупных населенных пунктов, развлекательных комплексов, магазинов, аптек и других важных социальных и коммерческих объектов. Кроме того, рассматривается возможность комфортного подъезда к участку со стороны крупных трасс, состояние местных дорог и возможность проезда крупногабаритного транспорта. И, конечно, учитывается площадь земельного участка и общее ее состояние: замусоренность, состояние земли, наличие насаждений и прочее.
Оценку проводит собственный эксперт со стороны кредитора, который в итоге и обозначает стоимость земли – часто, ниже реальной рыночной. Впрочем, оспорить его решение будет крайне трудно, поэтому, если заем необходим, придется с ним согласиться. В отличие от банков, которые обычно готовы выдать кредит в размере 40%-60% от стоимость земельного участка, в микрофинансовых компаниях эта цифра увеличивается до 80%-90% и более процентов, что позволяет получить в долг довольно крупные суммы денег.
Требования к заемщикам
Одно из главных преимуществ получения займа под залог земельного участка в микрофинансовых компаниях – лояльные требования к потенциальным клиентам. В отличие от банков, в большинстве таких компаний не требуется предоставление документов, подтверждающих наличие трудоустройства и уровня дохода. Кроме того, заем готовы выдать пенсионерам, индивидуальным предпринимателям, работающим на себя или неофициально и даже безработным. Для МФК в этом случае главным гарантом того, что их возможные риски будут компенсированы, выступает именно залоговый земельный участок. Логика более чем проста и понятно: клиент сам в ответе за свое имущество, и, если он решил отдать его в залог, значит готов либо своевременно выплачивать задолженность, либо остаться без данного имущества. Кредитор же и в той, и в другой ситуации остается в плюсе – свои расходы он компенсирует в любом случае.
Руководствуясь этой же логикой, лояльно в микрофинансовом секторе относятся и к потенциальным клиентам с испорченной кредитной историей. И, если при оформлении беззалоговых кредитов на текущее состояние дел, таких как отсутствие открытых просрочек, обращают внимание, то в случае предоставления клиентом залога, деньги могут выдать даже тем, кто в данный момент имеет действующие просроченные задолженности. Кстати, целевое назначение средств кредиторов тоже не интересует: деньги, в том числе, могут быть потрачены и на покрытие предыдущих долгов, если это необходимо – решение о том, как распорядиться ссудой, принимает только лишь клиент.
Плюсы и минусы займа под залог участка
Кредит под залог дома с участком земли имеет свои плюсы и минусы.
Среди преимуществ можно отметить:
- Можно получать большую сумму в долг на длительный период;
- выгодные условия (проценты по кредитам с залогом ниже, чем по потребительским займам без обеспечения);
- возможность воспользоваться отсрочкой платежа;
- возможность потратить полученные средства на любые цели (например, купить в ипотеку квартиру), если кредит нецелевой (кроме расходов, связанных с ведением предпринимательской деятельности).
Недостатки:
- Наличие требований к объекту недвижимости, а именно, к месту расположению участка, размеру и т. д.;
- необходимость проведения экспертизы по оценке земли;
- обширный пакет документов;
- ограничения, применяемые к размеру ссуды (максимальный лимит ограничен стоимостью участка и часто не превышает 50 % рыночной цены);
- отсутствие специальных государственных программ кредитования под залог земли, направленных на поддержку заемщиков;
- риск потери залогового имущества;
- продолжительный срок оформления займа.
Особенности займов под залог земельного участка
При оформлении подобной программы важно понимать, что у земельного участка нет такой ликвидности, как у квартиры, а значит это нежелательный залог для банка. Так как участок сложно будет реализовать в случае невыплаты долга заёмщиком, то будьте готовы, что кредитор его низко оценит. Максимальная сумма при залоге земельного участка будет достигать 40 – 60 % от рыночной стоимости земли.
Какие ещё нюансы стоит учитывать:
- Участок обязательно нужно оценить, для этого потребуется оценщик, в некоторых случаях заёмщику придётся взять этот расход на себя.
- Приготовьтесь к тому, что заявка будет рассматриваться долго, связано это в том числе и с тем, что земельный участок нелеквидный товар (его нельзя быстро продать).
- Земля на всё время кредита остаётся в залоге у банка, но заёмщик может ей пользоваться.
- Если заёмщик не платить по кредиту более 6 месяцев, то права на землю полностью передаются банку и участок выставляется на торги со скидкой 30 – 40% от рыночной цены.
- За счёт предоставления залога ставка по кредиту будет ниже, чем по безналоговому займу, но выше, чем по ипотечному.
- На заём под залог земли, так же можно оформить ипотечные каникулы.
- Предоставление залога повышает шансы одобрения кредита даже если у заёмщика испорчена кредитная история.
Кредит под залог оформить проще и быстрее. Примечательная особенность заключается в том, что, предоставляя залог можно оформить ссуду с неполным пакетом документов (без подтверждения дохода). Но предоставление справок о доходах будет вашим преимуществом, благодаря подтверждению вы сможете повысить вероятность одобрения и максимально возможную сумму.
Особенности процедуры
Ипотека под залог участка возможна, но нужно учитывать несколько особенностей, закрепленных на законодательном уровне.
- срок залога земельного участка не может быть дольше оставшегося периода пользования наделом;
- если объект является государственной или муниципальной собственностью, а срок временного пользования (и/или владения) составляет менее 5 лет, то для передачи арендных правомочий в качестве обеспечения потребуется получение разрешения от собственника, если более рассматриваемого срока, то достаточно уведомить его о залогодержателе в письменном виде;
- если земельный надел принадлежит юридическому или физическому лицу, то передать право аренды в залог можно лишь в случае получения письменного разрешения от владельца;
- собственник надела вправе запретить передавать объект и правомочия на него третьим лицам, в том числе в залог.
Требования и документы
В большинстве банковских учреждений выставляются к заемщикам простые требования:
- требуется гражданство РФ;
- требования по возрасту от 18 до 70 лет;
- получение стабильного дохода существенного размера;
- важно предоставить документы подтверждающие наличие права собственности на передаваемый в залог земельный участок;
- объект залога не должен быть арестован, то есть никаких обременений на участке быть не должно.
Регистрация в регионе выдачи кредита нужна в Ставропольпромстройбанке, Камском Коммерческом Банке и Московском Индустриальном Банке.
Также предъявляются требования к земельным участкам, которые можно использовать в качестве обеспечения:
- назначением использования земли должно быть ведение приусадебного хозяйства или под строительство жилых объектов частного типа;
- участки с подъездными транспортными путями;
- земля, не располагающаяся на закрытых территориях и заповедных местах.
На оценочную стоимость участка влияет местонахождение и назначение земли, наличие коммуникаций и подъездных путей. Банки готовы выдать кредитные средства в размере 60% от оценочной стоимости залога.
Требования к землям сельхозназначения
Предлагаем Вам, Алина, бесплатный сервис, позволяющий подавать кредитные заявки в разные учреждения. Размещаете онлайн заявку, быстро получаете условия выдачи и выбираете самый подходящий вариант:
Под залог недвижимости кредитные организации выдают кредиты с большой охотой. Но банки считают, что земли сельхозназначения — специфический продукт, поэтому не все организации выдают под их залог ссуды, а отдельные учреждения и вовсе не рассматривают данные предложения.
К земельному участку предъявляются следующие требования:
Местоположение. Финансовые учреждения оценивают удаленность участков земли от населенных пунктов и наличие подъездных путей/коммуникаций;
Соответствие назначения земельного участка его фактическому использованию. Либо возможности использовать его по назначению;
Оценка перспектив местоположения и возможных рыночных изменений.
В подавляющем большинстве случаев земли сельхозназначения располагаются на большом удалении от населенных пунктов. Если кредитополучатель перестанет платить по займу, банкам придется изымать эти земли, но реализовать их будет довольно трудно. Поэтому финансовые организации тщательно и долго анализируют деятельность заемщика и его финансы.
Они оценивают не только оборотные активы потенциального заемщика, но и финансовую деятельность его основных контрагентов. Потому что финансовое положение клиента будет зависеть от них. Если у контрагентов возникнут проблемы или они прекратят сотрудничать с заемщиком, начнутся задержки по выплатам и у кредитополучателя.
Поэтому крупные банки предлагают заемщикам кредит под залог земли сельхозназначения, менее привлекательный по сравнению со стандартными потребительскими займами:
Если заемщик владеет всем участком, под обеспечение принимается весь участок, если ему принадлежит часть земли, только его доля;
Земля не должна предусматриваться для возведения жилых домов;
Площадь участка обязана превышать 6 соток.
Для получения кредита заемщики должны предоставить банкам:
Паспорт;
Справку 2-НДФЛ;
Документы о владении землями сельхозназначения;
Кадастровый паспорт;
План использования земель;
Разрешение на залоговое представление от супруга;
Оценку эксперта;
Выписку из ЕГРП.
Сбербанк при оформлении кредитов, в том числе и под залог, просит своих клиентов, в добровольном порядке, оформить страховку жизни и здоровья.
В случае отказа клиента, банк увеличивает процентную ставку по кредиту на 0,5-1% годовых. Услуга страхования платная. Стоит около 2-3% от суммы кредита, в зависимости от программы.
Клиенту стоит задуматься, ведь страхование выгодно ему самому. Если он оформит страховку, он и его родные будут защищены на случай непредвиденных обстоятельств жизни.
Когда клиент теряет здоровье или жизнь и не может далее оплачивать свой кредит, вместо него это сделает страховая компания.
Клиент при этом не потеряет право на имущество, находящееся в залоге.
А если вы решили построить дом, то вам стоит прочесть о .