Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физических лиц: пошаговая инструкция на 2023 год». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» отвечает за регуляцию процедуры банкротства физлиц и распространяется на такие долги, как ипотека, кредит, автокредит, задолженность по оплате тарифов ЖКХ и так далее.
Что такое процедура банкротства под ключ?
Если Вы хотите, чтобы Ваша процедура прошла быстро, легко, и практически без Вашего участия, советуем выбрать для собственного банкротства компанию “Банкрот Сервис” и услугу банкротства под ключ.
Плюсы данной услуги в том, что в нее включено все, что может понадобиться для успешного банкротства. Услуга включает в себя:
-
Первичную консультацию и анализ ситуации (предоставляется бесплатно)
-
Сбор документов
-
Грамотное оформление заявления
-
Подбор арбитражного управляющего
-
Подача документов в суд
-
Сопровождение процедуры до полного списания долгов.
Опасные советы по списанию долгов
Смотря на рекламу в интернете, создается впечатление, что списать долги — это просто, однако как человек, который занимается банкротством физических лиц с 2017 года, могу заверить Вас, что это не так.
Для того, чтобы успешно пройти процедуру, человеку недостаточно одного лишь желания. Необходимо подходить под озвученные выше критерии, а так же обосновать в суде необходимость процедуры, и собственную добросовестность.
Но зачастую, пользуясь правом списания долгов, люди забывают об обязанностях, в данном случае — о добросовестности, критерий которой четко определен законом.
Однако, играя на меркантильных чувствах граждан, некоторые “специалисты” по банкротству дают опасные советы, которые могут привести к проблемам в процедуре банкротства.
Советы эти касаются, в основном, вопроса сохранения имущества, дохода, взятия дополнительных кредитных обязательств перед процедурой банкротства.
Пример:
Продажа автомобиля перед процедурой банкротства может обернуться тем, что сделку оспорят и признают недействительной. В этом случае автомобиль будет реализован, а долг по завершении процедуры списан не будет.
Особенности банкротства для физического лица
В оформлении статуса банкрота множество подводных камней, которые обнаруживаются уже в ходе инициализации. Отсутствие опыта в данной сфере является одной из весомых особенностей процесса признания финансовой несостоятельности.
Многие понятия не имеют о том, с чего начинается процедура банкротства, какие бумаги требуются и куда с ними обращаться. При отсутствии юридического опыта самостоятельное оформление чревато допущением ошибок, потерей времени и денег. А услуги профессионалов стоят недешево.
Кроме того, сама процедура банкротства имеет свою цену, в которую входит работа управляющего, госпошлина и прочие обязательные расходы. Помимо финансовых расходов, оформление банкротства занимает немало времени. Арбитражный управляющий сначала разыскивает имущество должника, а затем его реализует, что займет определенные сроки. Иногда признание банкротства растягивается на годы, причем текущие неприятности и долги только нарастают.
В ходе признания физического лица банкротом большинство сделок за последние 36 месяцев, связанных с имущественным отчуждением, могут оспорить. К примеру, гражданин слишком дешево продал авто либо недвижимость. Конкурсный кредитор анализирует все сделки на предмет фиктивности либо преднамеренному банкротству. Если подозрения подтвердятся, о списании долгов придется забыть, как и о несостоятельном статусе в целом.
Еще одна неприятность – аннулируют не все имеющиеся долги. К примеру, коммунальные или алиментные обязательства списанию не подлежат. Кроме того, нужно заранее настроиться, что имущество, за исключением единственного жилища, будет реализовано для расчета с кредиторами. Если собственность передана близким не более 3 лет назад, то ее тоже реализуют.
Обратите внимание! Если единственное жилище физического лица – ипотечная квартира, то ее тоже можно потерять, поскольку это залоговая недвижимость.
Процедура банкротства по шагам
Если никаких иных решений погашения долговых обязательств найти не удалось, то действовать нужно решительно. Если задолженность превышает 500 000 руб., то пошаговая инструкция признания банкротства физического лица состоит в следующих действиях:
- сбор документов;
- к заявлению приложить описание сложившейся ситуации в произвольной форме;
- отправка заявления с приложением и пакетом документов в арбитраж.
После фактической приемки заявления кредиторы уже не правомерны требовать с банкрота деньги. Гражданин прекращает платить взносы по кредитам. А суд в этот период будет заниматься проверкой представленных сведений.
Судья может предложить долговую реструктуризацию. График выплат предлагает займодатель либо сам банкрот, но срок не может быть больше 36 месяцев. Ведущее значение отводится доходу должника. Из него вычитается прожиточный минимум, который остается физлицу на жизнь, а остальное отчисляется кредиторам.
Когда суд признает гражданина банкротом, назначается оценка его имущества. Если одна из сторон не согласна с оценкой, то можно ее оспорить. Затем арбитражный управляющий организует торги, с которых можно реализовать:
- транспорт;
- недвижимое имущество;
- драгоценности или предметы роскоши;
- бытовую технику.
При стоимости имущественной массы, превышающей 100 000 руб., проводят открытый аукцион, куда предварительно приглашают кредиторов. Вырученные с торгов деньги распределяются на погашение задолженности.
Другое дело — сумма долга для банкротства, которое проводится через МФЦ. В 2023 году она ограничена и составляет от 50 до 500 тысяч рублей. Это означает, что направить заявление в многофункциональный центр можно только в том случае, если суммарный размер долговых обязательств находится в этом диапазоне. Если долг превышает 500 000 рублей, то единственный способ признать себя банкротом — обратиться в суд.
Не стоит забывать, что для банкротства через МФЦ есть еще одно важное условие: отсутствие открытых производств в ФССП. Они должны быть остановлены в силу отсутствия у гражданина имущества, подлежащего реализации. Это делает банкротство через многофункциональные центры менее доступным, чем обращение с аналогичным заявлением в суд.
Структура законодательного проекта
Федеральный закон содержит 12 глав и 233 статьи. В первой главе раскрываются основные понятия. Вторая анализирует способы и возможности недопущения финансового краха должника. Третья рассматривает аспекты урегулирования отношений в суде. Далее можно найти вопросы наблюдения, оздоровления и конкурсного производства. В следующей главе исследуется возможность мирового соглашения сторон.
Данный закон регулирует и правоотношения физических лиц с банками, поэтому он будет полезен не только организациям, но и любым заемщикам, которые брали кредит в банках или финансовых организациях.
Если гражданин признается банкротом и его имущество подлежит реализации, он лишается права выезда за пределы Российской Федерации. При условии внесудебного решения (через МФЦ) без указания на факт банкротства физическому лицу запрещено:
- брать кредиты и займы в течение 5 лет;
- 10 лет занимать управляющие должности в кредитных организациях, до 3 лет – органах управления юрлица, до 5 лет – в страховых компаниях.
Также в законе рассматривается порядок действий в случае смерти должника.
Цель внесения изменений в закон – предоставить человеку возможность рассчитываться по своим обязательствам путем последовательного погашения долга за счет будущих доходов. Также могут привлекаться органы опеки и представители несовершеннолетних детей. Наследники вправе принять участие в процедуре. Они могут изъявить желание о присвоении статуса банкрота.
Индивидуальный предприниматель сможет получить рассрочку по платежам на 3 года, при этом составляется график выплат. Здесь также учитываются и доходы будущих периодов. Если предприниматель меньше чем за 12 месяцев до подачи заявки о внесудебном банкротстве прекратил предпринимательскую деятельность, в ближайшие пять лет он не имеет права зарегистрировать ИП, руководить юридическим лицом или вести предпринимательскую деятельность. Кроме реструктуризации долга, разрешается выбрать вариант соглашения с кредиторами или продажу на аукционе имеющихся ценностей.
Какие долги списываются при банкротстве физ. лиц?
Процедура освобождает граждан от непосильной кредитной нагрузки, но не все долги суд списывает.
ЧТО СПИШУТ:
- займы в микрофинансовых организациях;
- стандартные потребительские кредиты, взятые в банках;
- залоговые кредиты;
- ипотечный кредит, но при этом вы лишитесь ипотечной квартиры;
- пени, штрафы и неустойки, начисленные по займам и кредитам;
- суммы долга, оформленные в виде расписок;
- долги, возникшие по договору поручительства;
- коммунальные задолженности в ЖКХ;
- налоги;
- штрафы ГИБДД;
- долги, возникшие по обязательствам перед компаниями (к примеру, если должник был предпринимателем или заказывал товары, услуги, но не смог их оплатить).
Порядок удовлетворения требований кредиторов
Большинство считает, что раз они объявили себя банкротом перед банком, то платить никому ничего не придётся. Но не всех требований кредиторов удастся избежать. Помимо погашения задолженности, придётся оплатить услуги по ведению дела финуправляющему. В законе чётко прописано кому и в какой последовательности придётся заплатить за счёт реализации имущества.
Прежде всего должник обязан погасить текущие платежи, а именно алименты, все судебные издержки по делу о его банкротстве, выплатить вознаграждение ФУ, выходные пособия и зарплату работникам, а также квартплату. Затем остальные кредиторы по очерёдность:
- Те лица, жизни или здоровью которых обанкротившийся нанёс ущерб.
- Лица, которым несостоятельный гражданин должен выплатить выходные пособия и заработную плату.
- Прочие кредиторы.
Даже если средств, вырученных от аукциона не хватит, чтобы все требования кредиторов были удовлетворены, то всё равно гражданин признаётся освобождённым от них.
В течение первых двух месяцев, когда осуществляется реструктуризация, финансовый директор имеет право отказаться от любых совершенных должником операций. Это ограниченный во времени односторонний отказ. Достаточная причина – мнение управляющего финансами о том, что такая покупка, продажа или дарение было нецелесообразным.
Процесс должен производиться с соблюдением следующего порядка:
- Уведомление всех заинтересованных лиц: заемщика и его контрагента.
- Обращение в суд с соответствующим заявлением и получение решения.
Оспариванию подлежат сделки:
- За счет заемщика. Например, до того, как оформить процедуру банкротства, гражданину задолжала организация по производству окон. В свою очередь, субъект судебного разбирательства должен транспортной компании. В таком случае может быть оформлена операция, по которой фирма самостоятельно передает средства напрямую ТК.
- С занижением стоимости объекта торговли. Оспаривается при проведении ее за год до начала процесса.
- Со злоупотреблением. Таким признается, например, договор купли-продажи, в котором продавцами или покупателями выступали близкие родственники, если бумага оформлена в момент, когда можно подавать на банкротство. Подвергается сомнению при заключении в период за три года до рассмотрения.
- Совершение которых стало причиной нанесения вреда имущественным правам кредиторов. Соглашения, заключенные за 1 месяц до принятия заявления о признании неплатежеспособности, оспаривается в безусловном порядке при наличии нарушения календарной очередности в оплате их требований. Здесь необходимо доказать факт того, что кому-либо был причинен ущерб. Важны и детали, свидетельствующие об осознанном вредительстве заемщиком.
Перед тем как подать на банкротство физ. лица, пошаговая инструкция процедуры будет предусматривать самостоятельную оценку должника на предмет наличия таких обстоятельств. Обращение к опытному юристу поможет грамотно обойти не играющие на руку, но имеющие место быть, ситуации.
Заявление в суд с просьбой рассмотреть операцию на обоснование законности подает арбитражный управляющий. Если, по мнению кредитора, подозрительные манипуляции не были оспорены, он сам может подать жалобу на представителя закона за преступное бездействие.
Определение Арбитражного суда после подачи заявления
После того, как определение будет вынесено, можно приступать к дальнейшим действиям. Определение может быть вынесено:
- О принятии заявления. В нем указывается дата заседания, а также что необходимо суду для подготовки.
- Об оставлении без движения. Суд оставляет без движения, если заявление подано с недостатками. В определении он указывает срок для их устранения. Устраните недостатки и суд примет ваше заявление.
- Об оставлении без рассмотрения. Если вынесено такое определение, заявление нужно подавать снова.
Исковое заявление готовится уполномоченными органами
В этот список входит Федеральная налоговая служба. При этом правила направления ходатайства будут такими же, что и для кредитных организаций. Иск готовится и передается представителем ФНС, действующим на основании доверенности. Правила территориальной подсудности те же – рассмотрение обращения происходит в суде, расположенном в регионе нахождения ФНС. Также обязательно внесение денег с целью погашения стоимости услуг финансового управляющего.
После получения судебного ходатайства назначается компетентный судья, который изучает иск и представленные документы. Если ходатайство и заявленные требования обоснованы, то судья выносит решение о проведении реструктуризации. Далее процедура переходит на второй этап.
Если принято решение о необоснованности заявленных требований, то человек (кредитор, уполномоченный орган) может обратиться с иском повторно после сбора большего пакета документов, свидетельствующих о неплатежеспособности и о нарушении имущественных интересов кредиторов.
Подведем итоги:
- Чтобы официально быть признанным банкротом, необходимо подать заявление в арбитражный суд. Физическое лицо имеет на это право при любом размере долга, если понимает, что будет неплатежеспособным.
- Если задолженность выше 500 000 руб., и просрочки по платежам более 3 месяцев, то инициация банкротства является обязанностью гражданина.
- С 2020 года действует упрощенная процедура. Подача документов через МФЦ допускается при сумме долга от 50 000 до 500 000 руб.
- К должнику применяется процедура реструктуризации или реализации имущества. Остаток задолженности, который невозможно погасить, будет списан.
Как проходит процедура банкротства
Упрощенная процедура банкротства длится 6 месяцев. Изначально специалисты МФЦ проводят проверку условий, необходимых для данного способа. Если все соответствует правилам, делается запись в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Это позволяет кредиторам проверить, какое именно имущество есть у должника. Спустя 6 месяцев задолженность будет аннулирована, но если выяснится, что должник скрыл какую-то информацию, упрощенное банкротство может быть оспорено через арбитражный суд.
При обращении в суд процедура длится от 15 дней до 3 месяцев. Если суд признает заявление обоснованным, кредиторы прекратят начисление пеней должнику и дело перейдет в ведение финансового управляющего.
Далее ситуация может проходить несколькими способами:
- Реструктуризация. Это пересмотр условий погашения, предложенных должнику. В таком случае составляется план погашения долга без санкций и пеней в течение 3 лет. Такой способ применяется, если гражданин имеет постоянный доход и его достаточно для погашения имеющихся долгов в необходимые сроки. Реструктуризация невозможна в случае, когда у должника есть судимость за экономические преступления или он проходил такой процесс в течение последних 8 лет.
- Реализация имущества. Представляет собой процесс, при котором управляющий совместно с кредиторами устанавливает стоимость и сроки продажи имущества должника. Согласно закону, банкроту могут оставить только одну квартиру, при условии, что она куплена не в ипотеку, а также предметы и технику первой необходимости. Вырученные при продаже деньги будут переданы кредиторам, остальные долги списаны. Сведения о реализации финансовый управляющий направляет в суд для завершения процедуры банкротства.
- Мировое соглашение. Лучший вариант разрешения ситуации для должника. В этом случае он должен договориться с кредиторами о списании долгов или предоставлении отсрочки. Дело о банкротстве приостанавливается, а сам должник выполняет обязательства согласно новым договоренностям.