Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Коэффициент бонус-малус КБМ при покупке ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для того чтобы узнать цену полиса, можно не заниматься расчетами самостоятельно, а использовать различные калькуляторы, которые есть в интернете. Это существенно сэкономит время, ведь можно рассчитать страховку сразу в нескольких компаниях и выбрать для себя лучший вариант. Если вы не доверяете их результатам, можно просчитать примерную стоимость полиса согласно формуле, которая приведена ниже.
Как формируется история Бонус-Малуса
За весь стаж автострахования формируется история параметра. Если во время действия страхового полиса не было ДТП, совершенных по вине водителя и соответственно выплат, то значение бонус-малуса на следующий год будет снижено на 5%. Это также снизит цену ОСАГО. Наличие аварий наоборот приведет к увеличению КБМ. За возможность снижения стоимости страховки КБМ прозвали скидкой за безаварийную езду. Максимальный размер скидки составляет 50%, то есть для расчета стоимости страховки принимается значение 0,5. Максимальная наценка — 145%. В этой ситуации КБМ равен 2,45.
Значения КБМ вводятся страховыми компаниями в единую автоматизированную информационную систему (АИС ОСАГО), которая контролируется Российским союзом автостраховщиков (РСА) сразу после оформления договора. Перерасчет коэффициента производится ежегодно 1 апреля.
Как рассчитывается коэффициент КБМ?
- С 1 декабря 2015 года РСА ввело упрощенную процедуру восстановления неверного КБМ.
- При оформлении полиса страховая компания обязана проверить историю страхователя в АИС РСА и попробовать сделать КБМ ниже.
- Если страховая компания не может оперативно снизить коэффициент, то нужно отправить обращение в Российский союз автостраховщиков
- Рассмотрение производится в течение 10 рабочих дней, и при наличии возможности КБМ могут исправить.
- Если проверка привела к уменьшению значения, то вы можете обратиться к страховщику и подать заявление о пересчете и возврате переплаты.
- В случае отказа вы имеете право составить жалобу для отправки по почте или написать через официальный сайт в Центральный Банк России.
Определение КБМ по договору без ограничения количества водителей
Отечественными автостраховщиками предоставляется возможность приобретения полиса ОСАГО без ограничения количества водителей. Такой вариант идеально подходит для предприятий, осуществляющих пассажирские или грузовые перевозки. Нет никакого ограничения на число шофёров, допускаемых до управления определённым автомобилем. Можно, при необходимости, в любой момент производить замену, не производя корректировок в полис «автогражданки».
Правда, для получения сведений по КБМ автовладельцу придётся предоставить ряд дополнительных данных:
- VIN-номер автотранспорта.
- Регистрационный номер авто.
- № кузова для автомобиля.
- № шасси для автотранспорта рамной конструкции (грузовики, автобусы, внедорожники).
Причины некорректных значений КБМ
Ошибки, связанные с неправильным отображением коэффициента, могут возникать в нескольких случаях.
Обработкой и передачей данных о водителе в Российский союз автостраховщиков занимается страховая компания. Из-за неполадок на ее стороне в РСА могут передаваться неточные сведения. Например, при ошибке работника страховщика.
Неверный расчет коэффициента КБМ возможен из-за потери страховой истории водителя. Это происходит в случае замены водительского удостоверения, когда новые данные не поступили страховщику. Во избежание подобных ситуацию страхователь должен в письменной форме уведомлять страховщика в случае изменения данных, указанных при заключении договора. Это важно для внесения корректной информации в реестр РСА и правильного расчета коэффициента в будущем.
Как проверить КБМ самостоятельно по таблице
Зная свой водительский класс, можно рассчитать КБМ самостоятельно, без использования единой базы данных.
Начинающим водителям (без опыта и страховой истории) присваивается 3 класс с КБМ в размере 1. Водители со стажем могут использовать класс, который им уже известен, либо определить его по следующему алгоритму.
Расчет осуществляется в период с 01.04 по 31.03 предыдущего года. Если в указанные сроки не было ДТП, произошедших по вине водителя, класс повышается на единицу, а коэффициент снижается на 5 % (исключениями являются классы М-2, где происходит изменение на большее значение). При наступлении страховых случаев в период действия предыдущего договора ОСАГО, класс водителя понижается на определенное количество единиц (зависит от имеющегося уровня и количества компенсационных выплат).
Определять КБМ нужно в конце года или после его завершения, и обязательно учитывать все наступившие страховые случаи.
Для самостоятельного расчета используется следующая таблица:
| Класс водителя | КБМ | Количество выплат по ОСАГО страховой компанией в течение года | ||||
| 0 выплат | 1 выплата | 2 выплаты | 3 выплаты | 4 выплаты и более | ||
| М | 2,45 | М | M | M | M | |
| 2,4 | 1 | M | M | M | M | |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Если полученное значение отличается от данных РСА, нужно обратиться к своему страховщику с заявлением с целью восстановления коэффициента бонус-малус.
Таблица КБМ на 2022 год
| Класс на начало годового срока страхования | Коэффициент | Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 0 страховых выплат | 1 страховая выплата | 2 страховые выплаты | 3 страховые выплаты | 4 и более страховых выплат | ||
| М | 3,92 | М | М | М | М | |
| 2,94 | 1 | М | М | М | М | |
| 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Технические характеристики автомобиля
Размер шин и дисков по марке и модели автомобиля
Пример данных, получаемых при проверке КБМ по базе РСА
Для наглядности стоит рассмотреть пример проверки коэффициента бонус-малус через сайт Автостраховщиков. В качестве исходных данных приведен водитель Александр Иванов, возраст – 22 года, стаж – 4 года. Он проживает в Ставропольском крае, имеет в собственности транспортное средство с мощностью более 100 лошадиных сил. Использует машину более 10 месяцев в году. Ранее приобретал полиса ОСАГО, не попадал в ДТП и не участвовал в мошеннических действиях. На основании указанного был направлен запрос на подсчет КБМ. Автоматизированная система сайта РСА сообщила, что коэффициент равен 0,65, что соответствует 10 классу.
При детальном запросе на формирование истории отчете указаны:
- сроки предыдущих ОСАГО, выплаты по полисам;
- информация о ДТП и отягчающих поступках автовладельца;
- периодах действия страховок.
Есть ли возможность сохранить бонус-малус при ДТП?
Разумеется, из-за довольно длительного времени накопления скидки и лёгкости её потери (например, при аварии на 13 классе сразу происходит падение до 7) водителям очень не хочется платить больше из-за какого-нибудь незначительного ДТП. В связи с этим есть вариант, когда бонус-малус всё-таки можно сохранить.
Не забывайте, КБМ – это параметр, зависящий от количества страховых выплат. При помощи пониженного бонус-малуса компания стимулирует водителей как можно реже обращаться за страховым возмещением; логично, что если Вы не сообщите об аварии страховщику, то он её нигде и не учтёт. Соответственно, если Вы готовы платить из своего кармана потерпевшим ради сохранения КБМ, то можно просто не сообщать о ДТП в страховую компанию.
В то же время, необходимо тщательно взвесить все за и против такого решения. Рассмотрим такой пример: у водителя Петрова сейчас 12 класс, и он платит за полис 5500 рублей. Если он попал в аварию и сообщил об этом в страховую, то в следующем году он заплатит за полис не 5000 рублей (перейдя на 13 класс), а 7500 рублей (6 класс). Более того, ему придётся ещё 7 лет ездить без аварий, чтобы стать 13 классом. Однако сэкономит ли он, если потерпевшему в этой аварии нужно будет выплатить 30000 рублей? Разумеется, нет. А вот в случае ущерба, например, в 3000 рублей будет выгоднее оплатить его самостоятельно.
Подводя итоги, бонус-малус – важная составляющая при расчёте премии ОСАГО. Страховщики могут воспользоваться Вашей невнимательностью и завысить его, однако проверить КБМ всегда можно онлайн на официальном сайте РСА. Помимо этого, при ДТП иногда можно сэкономить, разрешив все споры с третьей стороной без привлечения страховщиков.
Система начисления страховой премии состоит из целого ряда параметров, в зависимости от которых осуществляется расчет конечной стоимости ОСАГО. Начиная с 1 января 2013 года, страховщики не имеют права производить расчеты стоимости полиса ОСАГО без учета коэффициента бонус-малус.
КБМ – систематизированные классы данных для водителей, дающие право на получение скидки при оплате страхового полиса. Она разрабатывалась с целью защиты страховщиков от ситуаций, когда к ним обращаются водители, имеющие за спиной немало аварийных случаев при их участии.
За счет КБМ в данном случае страховщик повышает страховую стоимость автогражданки с целью увеличения фонда, который в дальнейшем идет на погашение страховки при наступлении страхового случая.
При наступлении страхового случая коэффициент БМ снижается, назначается повышающий коэффициент, позволяющий в разы увеличить конечную стоимость полиса ОСАГО.
Более того, наличие такой системы в некоторой степени дисциплинирует водителей – они становятся более осторожными, внимательными на дороге. Ведь никто не хочет переплачивать за страховку свои кровные.
Почему важно уметь его находить?
Каждому водителю следует знать свой Кбм. Это позволит избежать следующих неприятных ситуаций:
- При оформлении нового полиса ОСАГО, специалист страховой компании может допустить ошибку, неоправданно завысив или наоборот снизив размер Кбм. При этом оплатив страховку по необоснованно заниженной цене, оформляя следующий полис, можно столкнуться с большими неприятностями, в виде штрафных санкций.
- Иногда происходят ситуации, когда страховая компания, пользуясь тем, что страхователь не знает свой Кбм, присваивает ему начальный класс, для которого не предусмотрен бонус. При этом на самом деле может оказаться, что данному водителю положена весьма приличная скидка за безаварийную езду.
Таким образом, заранее определив значение своего Кбм, удастся избежать всех упомянутых выше неприятностей.
Восстановление КБМ в базе РСА
Для того, чтобы восстановить справедливость, необходимо в первоочередном порядке выяснить, в какой именно момент была допущена ошибка. Не исключено, что она совершена не в последний раз, а копится уже несколько лет подряд.
В полисах величина КБМ не указывается, поэтому пользователю придется самостоятельно проводить расчеты, вычисляя использованную страховой компанией скидку. Начинать необходимо с самого свежего из полисов, последовательно продвигаясь к более старым документам.
Для достижения максимально точных показателей целесообразно сверять заплаченную сумму страховой премии по ОСАГО с результатами расчетов на онлайн-калькуляторе ежегодно. В таком случае можно будет не беспокоиться за точность расчетов, а проверить только последний год.
Если же проверки до этого не проводились, то поиск может занять значительное время, особенно в случаях, когда у водителя за плечами значительное количество лет вождения.
В случае, если ошибка найдена, необходимо обратиться к страховщику, допустившему неточность в работе. При этом в случаях, когда сроки существующей ошибки исчисляются несколькими годами, можно столкнуться с ситуацией, что страховщика уже не существует. Соответственно никаких изменений внести не получится. Если речь идет об ошибке в последнем полисе, то на внесение правильных данных в базу РСА потребуется не больше двух – трех дней.
Учитывая, что представители РСА не имеют никаких возможностей корректировки данных, смысла обращаться к ним за помощью, и писать на официальном сайте Союза занятие исключительно бесполезное.
Информация о ресурсе Российского Союза Автостраховщиков
При первом посещении сайта могут возникнуть вопросы о функциональных возможностях ресурса, где найти необходимую информацию и как подать запрос. Чтобы во всем разобраться и получить данные о коэффициенте, понадобится всего пара минут. Информация поможет узнать итоговую стоимость страховки машины.
Первоначальная позиция водителя при оформлении полиса, составляет три единицы, в такой ситуации скидка будет минимальной — всего одну единицу. Таким образом, водитель не может рассчитывать на скидку, если ранее не имел полиса ОСАГО. Всего действует 15 классов страхования. Информация с сайта РСА дает возможность водителю заранее просчитать стоимость страховки на будущий год. КБМ определяется строго один раз в год 1 апреля и не изменяется до 31 мая следующего года.
- Если за этот промежуток времени возникнет ДТП по вине водителя, то оно будет уже учитываться в КБМ на следующий аналогичный период.
- Если водитель в течение года не спровоцировал аварию, то в следующем расчетном периоде он получит бонус — снижение цены за полис.
Если же ДТП не удалось избежать, то на КБМ водителя накладываются штрафные санкции в виде уменьшения размера скидки на полис. Максимальная скидка, которую предоставляет ОСАГО, составляет 50% от стоимости страховки.
Наиболее информативным представлением изменения Вашего КБМ(как коэффициента, так и класса) является таблица распределения КБМ, которая представлена ниже.
| Класс на начало годового срока страхования | Коэффициент | Класс на конец годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущего договора ОСАГО. | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
Страховых выплат |
1 Страховая выплата |
2 Страховые выплаты |
3 Страховые выплаты |
4 и более Страховых выплат |
||
| M | 2.45 | M | M | M | M | |
| 2.3 | 1 | M | M | M | M | |
| 1 | 1.55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1.4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0.95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0.9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0.85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0.8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0.75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0.7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0.65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0.6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0.55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0.5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
В левой колонке таблицы представлены классы КБМ — всего существует 14 классов, однако в ближайшее время страховые компании хотят увеличить этот показатель до 50, таким образом уменьшатся риски для страховых. Во второй слева колонке представлены соответствующие классам коэффициенты, эти коэффициенты и влияют на стоимость полиса ОСАГО. Стоимость полиса умножается на этот коэффициент. Таким образом классы выше третьего увеличивают сумму ОСАГО, а классы ниже 3 — уменьшают стоимость полиса. Следующие 5 колонок определяют колисчество страховых выплат за период страхования, то есть сколько ДТП у Вас было за год, в которых вы были виновником. В зависимости от количества страховых выплат класс КБМ либо увеличивается, либо уменьшается, следовательно цена ОСАГО также либо уменьшается, либо увеличивается, соответственно.
Пример. Допустим у меня 7 класс КБМ и за год у меня не было ни одной аварии, тогда моему случаю соответствует 3-яя колонка, в которой написано 8, значит в следующем году мой класс станет 8 и я получу дополнительную скидку 5% к стоимости полиса.