Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Цифровой рубль что это простыми словами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Зампред правления Альфа-банка Владимир Сенин сообщил, что банк изучал модели цифрового рубля, которые предлагал ЦБ. «Но зачем это нужно? Я пока ответа внятного от инициаторов этой идеи, честно сказать, не получил, кроме общих слов о цифровизации, больших данных, и мы движемся, куда все двигаются», — сказал Сенин, отметив при этом, что и в целом у мировых центральных банков не накоплено много опыта по использованию CBDC.
Посредник в интеграции
Еще на этапе обнародования ЦБ концепции цифрового рубля у участников рынка возникли вопросы: кто будет провайдером услуг эквайринга для цифрового рубля, а также кто будет интегрировать смарт-контракты. В ходе сессии форума в Сочи выяснилось, что в этом не прочь поучаствовать банки.
«На самом деле интеграция цифрового рубля со смарт-контрактами откроет новый пласт возможностей, надо в этой части экспериментировать», — считает председатель правления Тинькофф банка Станислав Близнюк. Он напомнил, что банк включен в пилотную группу по тестированию цифрового рубля. Также, по его словам, важно, чтобы интерфейс распоряжения цифровым рублем не оставался в руках государства: «не на «государственных услугах», условно говоря». «Чтобы он все-таки оставался на всех участниках, может быть, не только банковских, может быть, остальных участниках, чтобы можно было клиенту какой-либо экосистемы получить доступ к данным, что есть какой-то цифровой рубль и этим цифровым рублем распорядиться», — пояснил банкир.
Близнюк также озвучил один из рисков введения цифрового рубля — переток ликвидности из коммерческих банков в цифровые кошельки ЦБ, но высказал надежду, что регулятор решит этот вопрос путем установления соответствующих лимитов.
Смарт-контракты в промышленности и ГОЗ
«Очень хорошо, что ЦБ озаботился проблемой цифровых валют. Если государство не будет этим заниматься, регулировать эту историю, все равно так или иначе возникают эксперименты с биткоинами, стейблкоинами, они занимают свое место в расчетах», — сказал зампред правления Промсвязьбанка (ПСБ) Константин Басманов. Он поддержал коллегу из Тинькофф банка в вопросе возможности использования нового инструмента в интеграции смарт-контрактов, но сосредоточился на их использовании для промышленности: «Колоссальные возможности в интеграции смарт-контрактов и цифрового рубля с точки зрения банковского контроля или контрактного финансирования в сегменте промышленных предприятий».
Басманов напомнил, что ПСБ занимается сопровождением ГОЗ и это предполагает «окрашивание средств» и использование специальных счетов с колоссальными затратами. «Использование смарт-контрактов, цифрового рубля — они, конечно, позволят на новом уровне с точки зрения удобства для клиентов, себестоимости, скорости, делать то самое окрашивание и сопровождение», — сказал Басманов.
«У своих промышленных клиентов мы видим огромный запрос на то, чтобы использовать смарт-контракты — повысить качество и стабильность передаваемых друг другу технических заданий. Особенно когда собирается сложное технологическое изделие и по цепочке кооперации идет проектирование, подтверждение качества каждого этапа технологического процесса», — добавил он.
«Я считаю, что цифровой рубль это — очень хорошая инициатива, которая явно будет очень полезна в корпоративном банковском бизнесе», — поддержал коллегу исполнительный директор ВЭБа Дмитрий Аксаков, отметив, что использование смарт-контрактов также способствует снижению теневого оборота.
По замыслу ЦБ цифровой рубль будет иметь форму уникального цифрового кода, который будет храниться в специальном электронном кошельке, передача между пользователями будет происходить в виде перемещения этого кода с одного кошелька в другой. Предполагается, что цифровой рубль станет полноценным платежным средством наряду с обычным рублем и будет использоваться населением, бизнесом и государством в платежной системе, обеспечивая простоту расчетов, их высокую скорость, низкие издержки и высокую надежность. Естественно, многие скажут, а в чем отличие от обычной безналичной формы денег?
ЦБ говорит, что этот инструмент будет иметь свойства и наличных, и безналичных денег, предоставляя одинаковые условия и тарифы на совершение операций по всей стране вне зависимости от банка обслуживания. Например, делая перевод сейчас, мы вынуждены делать эту операцию по правилам кредитной организации, где у нас открыт счет. Как следствие, банк сам устанавливает тарифы и прочие условия. Платформа же цифрового рубля является единой и внедряется в приложения банков через программный модуль ЦБ. Как следствие, клиент может пополнять свой цифровой кошелек в одном банке, переводить через другой, а платить вообще с третьего. И все по одним правилам и тарифам, которые гораздо ниже текущих банковских. Вообще, ЦБ считает — переводы между физическими лицами должны быть бесплатными.
Помимо этого, цифровой рубль позволяет упростить хранение крупных сумм (чтобы не дробить по 1,4 млн и нести в несколько банков), защищает деньги от физической утраты, позволяет проводить платежи дистанционно. Плюс есть дополнительная функциональность, которую может использовать как бизнес, так и государство. Доступ к своему кошельку клиенты получат через мобильное приложение банка. Будет предусмотрен второй кошелек, который будет располагаться непосредственно на смартфоне и отвечать за офлайн-операции — для расчетов в магазинах. Пополнить такой кошелек можно будет путем перевода с кошелька первого типа.
Предпочтительная модель цифрового рубля
Описанная в докладе Банка России модель цифрового рубля предполагает, что коммерческие банки получат больше полномочий в части управления кошельками пользователей. В определенном смысле это ограничит гибкость централизованной модели.
С другой стороны, подобный формат создаст благоприятные условия для активного включения финтех-компаний в вопросы повышения удобства и эффективности операций для конечных клиентов, а также станет основой для стремительного развития рыночной конкуренции.
Внедрение цифрового рубля на основе учетных записей видится гораздо более простой альтернативой предложенной модели и может способствовать борьбе с отмыванием денег. Данный вариант также способен обеспечить высокий уровень безопасности и контроля эмиссии CBDC, не требуя решений со сложной архитектурой и затратными вычислениями.
Преимущества и негативные последствия
Принимая во внимание неочевидность последствий внедрения цифрового рубля для коммерческих банков, выделяется ряд потенциальных преимуществ и недостатков.
Преимущества:
- оптимизация и ускорение расчетов по межбанковским операциям приведет к повышению лояльности клиентов;
- снижение барьеров вступления в статус провайдера платежных услуг из-за перехода от многоуровневой банковской системы к распределенной системе на базе CBDC увеличит конкуренцию в секторе платежных услуг. В перспективе это снизит транзакционные издержки;
- потенциальное замена банков-корреспондентов на единую транзакционную платформу на базе CBDC увеличит скорость транзакций и прозрачность платежей;
- внедрение механизма одноранговых прямых межбанковских платежей снизит кредитный риск и расчетный риск контрагента, что высвободит значительные суммы залогов.
Недостатки:
- стоимость внедрения системы межбанковских расчетов на базе CBDC на начальных этапах превысит затраты на использование существующих систем валовых расчетов в режиме реального времени. В течение переходного периода необходимо поддерживать функционирование как традиционной, так и новой инфраструктуры;
- потенциальное упрощение или полное упразднение корреспондентских отношений между банками и сокращение транзакционных издержек, уменьшит прибыль банков;
- снижения барьеров вступления в статус провайдера платежных услуг и усиление конкуренции между банковскими организациями обернется сокращением доходов провайдеров традиционных услуг.
Перечисленные недостатки во многом связаны с самим фактом перехода на новую систему. Однако усиление конкуренции и снижение затрат – постоянная тенденция среди существующих платежных систем, обусловленная технологическими и регуляторными инновациями.
Если же цифровую валюту построят на базе блокчейна, то эффект будет следующим:
Преимущества:
- укрепление доверия к национальной денежно-кредитной системе за счет повышения прозрачности и отслеживаемости транзакций, а также эффективности процедур противодействия отмыванию средств. В контексте CBDC блокчейн способен решить потенциальные проблемы уязвимости персональных данных за счет надежного распределенного хранения и ассоциированных с технологией механизмов криптографической защиты;
- CBDC потенциально выступает альтернативой инструментам поглощения избыточной ликвидности (например, операциям обратного РЕПО или депозитным аукционам), и расширить возможности ЦБ в контексте контроля банковской ликвидности;
- модернизация системы расчетов приведет к существенной оптимизации с точки зрения гибкости, масштабируемости и отказоустойчивости, поскольку любой верификатор может подтвердить действительность транзакции;
- система расчетов на базе CBDC может функционировать в качестве альтернативы существующим платежным системам, что способствует большей диверсификации платежных процессов и валютных систем.
Негативные последствия:
- риски компрометации конфиденциальных платежных данных. Реализация проекта CBDC потребует значительных усилий в вопросе тонкой настройки степени прозрачности и отслеживаемости транзакций;
- увеличение правовых рисков из-за дополнительных сложностей, связанных с согласованием нормативных правил работы данных проектов между различными юрисдикциями;
- снижение доходов, связанное с упрощением корреспондентских отношений, потенциально заставит коммерческие банки компенсировать его за счет более рискованных форм кредитования.
Основные функции противодействия отмыванию средств должны осуществляться самими банками и финансовыми посредниками. Однако подобная модель увеличит риски недобросовестного поведения участников рынка. Поэтому Банк России должен уделить повышенное внимание стандартизации и созданию единых централизованных платформ и баз данных KYC-анкет.
Одним из стимулов развития проекта цифрового рубля является ограничение спроса на частные виды денег.
На этапе внедрения, когда спрос на CBDC относительно банковских депозитов еще может быть снижен, центробанку необходимо уделить внимание последствиям отказа от посредничества коммерческих банков. При любой обеспокоенности состоянием банка простота конвертации депозитов в CBDC способна спровоцировать отток средств и повлиять на финансовую стабильность.
Перспективы национальных цифровых валют
По данным опроса Фонда «Сколково», более 50% россиян положительно оценивают перспективу введения цифрового рубля. Против высказались 22% респондентов. Аналитики «Сколково» отметили благожелательное отношение граждан к нововведению – это связано с поиском безопасности, удобства, скорости и выгодности новой формы проведения платежей.
Другие страны тоже ведут работы по внедрению цифровых форм национальных валют: консультационная база готовится в Израиле и США, центробанки Норвегии и Кореи готовятся к тестированию. В Китае первые цифровые кошельки запустили в мае 2021 года, модуль для операций с цифровым юанем появился в системе Alipay.
Разработка платформ для национальных цифровых валют – один из главных финансовых трендов 2021 года. На данном этапе платформы ориентированы преимущественно на внутренние расчеты. Однако некоторые страны уже начинают реализацию проектов по международным расчетам. Первой такой системой станет Stella – проект центробанка Японии и Европейского центрального банка.
Конфликт ЦБ и коммерческих банков по поводу внедрения цифрового рубля
После опубликования доклада ЦБ получил отзывы финансовой отрасли на свой проект внедрения цифрового рубля, и оказалось, что участники не видят в нем необходимости, зато видят большие риски для себя.
Участники рынка предъявили проекту следующие претензии:
- Отсутствие конкретной цели внедрения цифрового рубля. Китай, например, сделал целью цифрового юаня вытеснение наличных и поддержку зарубежной диаспоры.
- Нечеткое описание последствий внедрения каждого из вариантов цифрового рубля. Это не позволяет оценить воздействие цифровой валюты на базовую модель банковского бизнеса, опирающегося на остатки по счетам.
- Вероятность прямого выхода на рынок самого ЦБ, который тем самым будет конкурировать с коммерческими организациями.
- Снижение ликвидности банковской системы из-за конверсии части безналичных денег в цифровые рубли. Банки будут искать заемные средства на внешних рынках, что приведет к снижению рыночной устойчивости банков, особенно не имеющих государственного участия, а значит, и к снижению уровня конкуренции.
С опаской в сторону цифрового рубля смотрят и аналитики Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики. По их мнению, его внедрение может привести к потере центральными банками роли независимого участника финансового рынка, а в отдельных случаях национальная цифровая валюта может оказать существенное давление на коммерческих игроков или вовсе быть невостребованной.
Сбербанк в свою очередь предложил расширить свойства цифровой валюты на все безналичные деньги. По мнению госбанка, платежная система получит больше преимуществ от эволюции безналичного рубля, нежели от создания дополнительной цифровой валюты.
Что предлагает Сбербанк:
- присвоить каждому рублю уникальный номер, что позволит его отследить;
- присваивать этим деньгам «атрибуты» (например, указывающие, на что их можно потратить);
- программировать цифровые рубли: проводить платежи по условиям смарт-контрактов (формат сделок, позволяющий, в частности, контролировать использование средств).
Также Сбер оценил риски запуска цифрового рубля и после его введения ожидает перевод в российскую цифровую валюту 2-4 триллиона безналичных рублей из традиционных финансовых учреждений.
Мы также спросили экспертов, что они думают по поводу возникшего конфликта.
Дмитрий Клименко, трейдер, ритейл-брокер и эксперт в области алгоритмической торговли и применения искусственного интеллекта в этой области, считает что Центробанк — это основной выгодополучатель от внедрения цифрового рубля, т.к. для него открывается возможность отслеживать все финансовые потоки. По мнению эксперта, для государства это сулит следующие преимущества:
- Отслеживание подозрительной финансовой активности, и возможность сигнализировать о том что некоторые лица могут быть вовлечены в незаконную деятельность.
- Перечисление средств помощи определенным группам людей и контроль трат этой помощи.
- Статистические срезы данных о транзакциях людей в значительной мере помогут создать более эффективную фискальную, и монетарную политику государства.
- Зная статистические данные группы людей можно проводить политику количественного смягчения, выдавая единоразовые или постоянные пособия определенным группам людей, чтобы эта группа распределяла средства в поддержку бизнеса, покупая товары наиболее конкурентных компаний.
- Данные о финансовой активности также позволят лучше оценивать кредитные риски граждан и как вариант выделять определенным группам граждан возможность открытия льготных кредитов.
- Также статистические данные о транзакциях, представляют большой коммерческий интерес, и здесь появляется возможность продавать определенные данные частным компаниям.
- Возможность стимулирования областей экономики путем государственного финансирования.
Насколько общество нуждается во внедрении национальной цифровой валюты?
Будет ли цифровой рубль востребован среди россиян? Как вообще общество относится к этому вопросу? С этими животрепещущими вопросами мы также обратились к экспертам.
Марк Гойхман, главный аналитик TeleTrade, поделился интересными данными. Он отметил, что использовать цифровой рубль предполагает половина россиян. Лишь 20% категорически против него. Об этом говорят итоги опроса, выполненного в СКОЛКОВО-РЭШ.
«Готовность» 50% россиян к применению цифрового рубля — очень позитивная его характеристика. Население стало достаточно восприимчиво к новациям в потребительской финансовой сфере, к удобству и простоте банковских технологий. Об этом свидетельствует, например, то, что пользователями «Сбербанк Онлайн» являются 65 млн чел. в месяц, то есть действительно свыше 50% взрослого населения страны. Используют систему быстрых платежей (СБП) , появившуюся позднее, лишь в 2019 г., за 2 года стали 16 млн чел. Именно данные системы, пожалуй, по своим свойствам наиболее близки к цифровой валюте ЦБ. Соответственно, высокая готовность к её применению во многом подтверждена практикой ещё до её внедрения.» — отметил эксперт.
Андрей Тугарин, CEO-специалист GMT Legal — ведущей юридической компании в РФ и СНГ в области IT и FinTech, считает, что потребность в национальной цифровой валюте есть только у государства:
«Нужды абсолютно точно нет никакой ни в одном государстве мира. Это инициатива государства и она понятная — создать конкурентный механизм против необеспеченной крипты, дабы сохранить в уюте и тепле свою финансовую систему и национальную валюту в безопасности.»
Татьяна Максименко, официальный представитель биржи криптовалют Garantex, считает, что на начальном этапе вряд ли цифровой рубль будет востребован среди рядовых розничных пользователей банковских услуг. Это скорее понадобится юр.лицам для ускорения проведения транзакций и расчетов с субагентами. Эксперт придерживается позиции, что в какой-то момент для популяризации цифрового рубля будет предложена система льготного кредитования. Это привлечет к цифровому рублю больше внимания и больше пользователей.
Евгений Маришин, доверительный управляющий АО ИФК «Солид», так высказался по этому поводу:
«Цифровой рубль это неизбежность. Все больше людей интересуется технологией криптоактивов, и начинают для себя открывать легкость и простоту обращения с такими деньгами. Безусловно, крипто рубль займет прочное положение в экономике, и я думаю, следующее поколение уже не сможет представить свою жизнь без «цифры».»
Виктор Терентьев, научный сотрудник Поволжского института, придерживается позиции, что развитие технологических систем предоставления финансовых услуг и продуктов на мировом рынке требует от систем государственного управления инновационных походов к решению вопросов управления цифровыми финансовыми активами. Одним из инструментов финансового развития цифрового банкинга является интеграция в экономику государства новой формы денежных средств — цифрового рубля.
Антон Ефименко, профессиональный инвестор и консультант по стартапам, поделился своей точкой зрения по этому вопросу:
«CBDC удобная штука, так как одновременно является и наличкой и безналом. Но самое широкое применение цифрового рубля будет реализовано среди компаний. Это и обход блокировки SWIFT для санкционных компаний, и запуск дешевых финансовых сервисов из-за низкой комиссии за перевод. CBDC создаст новые сервисы и именно эти продукты станут востребованы среди населения, а не сам CBDC как таковой.»
Роман Крапива, эксперт SF Education, придерживается позиции, что цифровые активы — не такая уж и необходимость для российских граждан:
«Я думаю, обществу совершенно не нужны цифровые валюты от государств. Цифровой рубль, юань, дихрам и другие фиатные валюты в любом случае будут уступать криптовалютам по многим параметрам. В нашей стране, где люди уже насытились контролем со стороны государства, цифровой рубль точно не будет пользоваться популярностью и останется на уровне либо резервной заначки для семей, либо же будет насаждаться в бюджетной сфере. В любом случае, на внедрение и популяризацию цифрового рубля будет потрачено несоизмеримо больше, чем польза от такого нововведения.»
Артем Шувалов, аналитик криптоплатформы Bitexcard, привел конкретные статистические данные «За последние четыре года доля безналичных платежей в сфере розничной торговли, общественного питания и оказания населению платных услуг значительно выросла: с 39% в 2016 году до 75% в первом полугодии 2021 года. Все больше людей используют безналичные способы оплаты. Наличные деньги уходят в прошлое, но национальная цифровая валюта скорее всего не станет будущем.»
По словам эксперта, будущее — это криптовалюта, а попытки стран ввести национальные цифровые валюты ни что иное, как попытки сохранить рычаги власти над своим населением. В России этот проект скорее всего не будет завершен, потому что коррупция на высоком уровне, а доверие граждан к гос. учреждениям и гос. услугам низкое.
Конфиденциальность цифрового рубля
Желание сохранить анонимность не обязательно связано с незаконной деятельностью. Хотя даже стабильная, доверенная и полностью конфиденциальная цифровая валюта может подходить для незаконных транзакций.
Если транзакции по CBDC станут полностью публичными, такая цифровая валюта, вероятно, не сократит спрос на частные виды денег и вызовет опасения относительно чрезмерного контроля.
Анонимность цифрового рубля не является бинарной характеристикой. В рамках промежуточных вариантов пользователи могут регистрироваться по своим идентификаторам для создания учетных записей CBDC. Данные способны храниться анонимно, если, например, транзакции не превышают определенный порог или у регуляторов нет оснований подозревать, что учетная запись связана с незаконной деятельностью.
Дизайн цифрового рубля должен быть тщательно сбалансирован, чтобы не создавать конкуренцию банковским депозитам и снизить риск деградации финансового посредничества.
Как обезопасить цифровой рубль и пользователей?
Цифровой рубль должен отвечать высоким стандартам безопасности в контексте технологии и пользовательских свойств.
Ускорение цифровизации финансового сектора откроет новые возможности для киберпреступников. Децентрализация за счет внедрения блокчейна потенциально увеличит число атак, а появление принципиально нового уровня автоматизации на базе смарт-контрактов создаст благоприятную почву для возникновения угроз.
Для безопасности необходимо обеспечить:
- Доступность цифрового рубля — удобство его использования, способность системы противостоять крупномасштабным «классическим» и специфическим для блокчейна кибератакам.
- Целостность — защиту от двойного расходования средств, мошеннических списаний и несанкционированного доступа к аппаратным устройствам.
- Конфиденциальность — характеристики, минимизирующие как объемы хранимой информации, так и многоуровневый доступ к ней.
Простыми словами о работе цифрового рубля
В каком формате будет работать цифровой рубль, ЦБ определил еще в апреле 2021 года. Им смогут пользоваться клиенты банка, причем как физические, так и юридические лица. Храниться они будут на специальном кошельке в ЦБ, а банки станут посредниками между регулятором и пользователями новой цифровой валюты. То есть будут открывать кошельки и пополнять их по поручению клиентов, осуществлять переводы и так далее.
Цифровой валютой можно будет расплачиваться за онлайн-покупки, а также офлайн. Для последнего случая будет создан специальный второй цифровой кошелек на мобильном телефоне пользователя. Для его пополнения нужно будет перевести на него цифровые деньги с кошелька в банковском мобильном приложении, после чего можно будет этими деньгами расплатиться. Подробнее механизм работы офлайн-кошелька будет раскрыт Центробанком немного позже.
При этом проценты на остаток средств кошелька начисляться не будут, в отличие от безналичных рублей. Цифровая валюта будет выступать в качестве платежного средства с мгновенной ликвидностью.
Цифровые рубли можно будет в любое время переводить другим людям и организациям, при этом неважно, клиентами какого банка они являются, так как деньги между кошельками проходят через платформу ЦБ. Для перевода достаточно будет указать номер телефона получателя.
Цифровым рублем можно будет оплачивать товары и услуги. Для этого нужно будет отсканировать QR-код продавца с помощью банковского мобильного приложения, а затем деньги с электронного кошелька нужно будет перевести на кошелек компании.
Будет доступна и конвертация цифровых рублей в безналичные деньги. Пополнить можно будет любой из банковских счетов, если тот подключен к платформе.
В будущем планируется введение смарт-контрактов на платформе цифрового рубля. Это поможет еще прозрачнее проводить разнообразные сделки, например, продажу недвижимости. Как только она будет зарегистрирована на нового владельца, цифровые рубли автоматически поступят продавцу квартиры. То же касается и других сделок. Например, как только партия продукции доедет до покупателя, поставщик автоматически получит оплату за нее.
Для большей безопасности оборота цифрового рубля Центробанк, скорее всего, введет некоторые ограничения. Пока на рассмотрении находятся несколько вариантов: введение лимита на остаток средств на офлайн-кошельке, введение лимита на количество офлайн-операций и введение лимита одной операции. Окончательно решение пока не принято, это будет сделано по итогам проведения пилотного тестирования.
Отличие цифрового рубля от обычного
На практике отличия цифрового рубля от обычного будут исключительно технологические и юридические, поэтому простой потребитель этой разницы не увидит. Деньги будут эквивалентны друг другу и сообщаться будут параллельно. При этом есть одна сложность: простой обыватель не увидит разницы между цифровым рублем и безналичными деньгами. При этом отличие все-таки существует, причем существенное. После того, как цифровой рубль будет введен, он уже не будет обезличенным. В наличных и безналичных деньгах практически невозможно отследить какой-то конкретный рубль, то есть, от кого и когда он был получен. А цифровой рубль представляет собой код, который уникален. Это значит, что не составит никакого труда отследить путь каждой конкретной цифровой монеты от одного пользователя к другому.
Кроме того, обычные деньги хранятся на банковских счетах, что имеет некоторые риски и сложности. Например, за переводы приходится платить комиссию. А в случае банкротства кредитной организации деньги придется возвращать продолжительное время. Цифровые же деньги будут храниться на электронном кошельке ЦБ, а значит потребитель не будет зависеть от конкретного финансового учреждения. При этом сами деньги не будут блокироваться по прихоти конкретного банка.
Зачем внедряют цифровой рубль
В конце 2020 года Банк России выпустил консультационный доклад, в котором пояснил, для чего нужен цифровой вид национальной валюты. Это должно:
- сделать платежи проще, быстрее и безопаснее: движение цифрового рубля будет полностью контролироваться ЦБ;
- снизить стоимость онлайн-платежей и денежных переводов;
- стимулировать конкуренцию среди финансовых организаций – идея в том, чтобы они активнее развивали сервисы, связанные с цифровым рублем, и увеличивали приток клиентов за счет внедрения услуг с новым видом денег;
- помочь развитию цифровой экономики в России;
- сократить долю наличных рублей.
Сравнение цифрового рубля и криптовалюты
Цифровой рубль будет отчасти похож на набравшие дикую популярность криптовалюты — биткоины (BTC), эфир (ETH) и прочие. Подобно им, он не будет существовать в физическом воплощении, а останется лишь частью программного кода. Кроме того, чтобы не стать достоянием сторонних лиц, транзакции с использованием цифрового рубля будут защищены с помощью методов криптографии. Но при этом создатели цифрового рубля в своих заявлениях постоянно подчеркивают, что никакой криптовалютой он де-факто не станет, поскольку будет эмитироваться Банком России. Такое промежуточное звено между привычными формами национальных валют и криптовалютами Центробанк называет «цифровой валютой Центрального банка» — ЦВЦБ, или central bank digital currency — CBDC. Привыкайте: вероятно, в ближайшие годы мы станем слышать эти аббревиатуры все чаще.
Пользоваться цифровым рублем можно будет при помощи привычного банковского приложения на смартфоне. На данном этапе внедрения цифровой валюты в партнерах ЦБ числятся 15 банков, включая Сбербанк, ВТБ и Альфа-банк. Но их список со временем наверняка будет пополняться.
При этом неважно, через какой именно банк вы заведете кошелек: он будет работать не на основе сервисов банка, а на единой цифровой платформе, созданной ЦБ РФ. Когда цифровой рубль заработает на всей территории страны, в вашем приложении банка появится возможность создать цифровой кошелек и перевести на него средства с банковского счета. Если вы захотите перевести наличные рубли в цифровые, этот буфер в виде перевода нала в безнал, скорее всего, обойти не получится. Но зато после зачисления средств на кошелек вы сможете легко переводить их кому угодно, расплачиваться в разных интернет-магазинах и даже на кассе ближайшего продуктового — только прихватите с собой смартфон.