Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как объявить себя банкротом и списать долги, если вы — физлицо». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Российские граждане имеют право признавать себя банкротами в случае полной или потенциальной финансовой несостоятельности. Такая возможность появилась благодаря введению в Федеральный закон № 127 от 26.10.2002 (регулирующий процедуру) раздела, посвященного банкротству физических лиц (глава X ФЗ № 127). Но так ли это хорошо для самих физических лиц — признавать свою финансовую несостоятельность?
Какие трудности возникнут?
Законодательно не существует запрета на самостоятельное проведение процедуры банкротства. Пройти процедуру банкротства физическое лицо может как самостоятельно, так и привлекая в работу юриста. Давайте разберемся, какие же трудности могут возникнуть при самостоятельной процедуре банкротства:
-
Незнание правовых норм законодательства о банкротстве и отсутствие юридического опыта в данной сфере. Эта проблема является основной и может стать «камнем преткновения» в решении вопроса списания долгов.
Первые трудности самостоятельной процедуры банкротства могут начаться уже с оценки своего финансового положения и учета юридических тонкостей процесса. К примеру, должник незадолго до подачи заявления в суд о признании его банкротом, оформил договор дарения на свое имущество в целях его сохранности. Однако, горе-должник не знал, что перед признанием гражданина банкротом проводятся проверки с его имуществом и финансами за последние 3 года (предшествующих подачи заявления о финансовой несостоятельности). Такое поведение не только не поможет получить желанный правовой статус и списать долги, но и может еще больше ухудшить его финансовое положение.
-
«Бюрократическая волокита».
Причина ясна и понятна. Уже на подготовительном этапе процедуры банкротства должнику необходимо будет собрать довольно внушительный пакет документов для его приложения к заявлению в арбитражный суд. Человеку, далекому от юридической сферы, не всегда известно где и какую справку взять, куда отнести и т.д. Несколько недель хождения по инстанциям и народная шутка о том, что «бюрократия – вот имя настоящего вселенского зла» покажется вам истинной правдой.
-
Выбор правильной тактики и поведения в суде.
Должник должен четко и аргументированно обосновать свое материальное положение и причины его ухудшения с приложением подтверждающей документации.
-
Поиск и выбор финансового управляющего.
Как было сказано выше, финансовый управляющий – одна из центральных фигур проведения процедуры банкротства. От его эффективной работы во многом зависит результат процесса о несостоятельности. Выбрать фин. управляющего нужной квалификации не так просто, особенно если с таким выбором ранее сталкиваться не приходилось.
-
«Постоянно держать руку на пульсе».
Признание должника банкротом – процедура достаточно продолжительная. Постоянно балансировать между судебными заседаниями, предоставлять необходимую информацию, самостоятельно изучать правовые тонкости, быть в курсе всего происходящего – непростое дело. А теперь, попробуйте все это совместить с работой, семьей и повседневными делами. Тяжело, не правда ли?!
Шаг 2 — подаем заявление в суд
Сбор документов окончен. Следующий этап в нашей инструкции — формирование и подача заявления. По-хорошему, этим должен заниматься привлеченный юрист.
Рядовые граждане не обладают достаточной юридической грамотностью, поэтому не всегда могут составить заявление так, чтобы его принял суд. Лучше не тратить время и сразу передать эту функцию опытному узкопрофильному специалисту.
Что должно быть в заявлении о банкротстве? Во-первых, информация о текущей финансовой несостоятельности. Для этого в обращении приводится полный список кредиторов и величина задолженности перед каждым из них.
Во-вторых, указывается семейный и социальный статус неплательщика — наличие супруга (супруги), детей и других иждивенцев, состояние здоровья (отмечается, если есть тяжелое заболевание или инвалидность). Вот что еще нужно перечислить в заявлении о банкротстве:
- имущество, которое находится в собственности;
- все счета и вклады, а также остатки денег на них;
- уровень текущей доходности;
- операции и сделки за три года, предшествующие процедуре;
- сведения о саморегулируемой организации, которая предоставит финансового управляющего.
В тексте заявления о банкротстве необходимо подробно расписать, почему сложилась такая финансовая ситуация и как вы пытались из нее выйти. Важный момент: заявление составляется одним документом, а список кредиторов и перечень имущества — двумя отдельными, но неотъемлемыми приложениями к обращению.
Какие документы нужны для банкротства физических лиц
Для процедуры нужны документы разного характера: сюда входят личные документы должника, справки о задолженности перед банками, кредитные договоры, судебные акты о взыскании задолженности с физического лица (при наличии) и квитанция об уплате государственной пошлины.
Список документов для банкротства физического лица включает:
- заверенную копию гражданского паспорта, ИНН, СНИЛС;
- справку из Пенсионного фонда по счету застрахованного лица;
- свидетельство о браке или разводе;
- при наличии детей и других лиц на иждивении — подтверждающий документ;
- брачный договор, если заключался;
- справка о потере трудоспособности, инвалидности, серьезном заболевании, на лечение которого нужны деньги;
- если у должника есть статус индивидуального предпринимателя, — выписка из ЕГРИП, в противном случае — справка об отсутствии такого статуса;
- кредитный, ипотечный договор, расписки, по которым гражданин брал деньги в долг;
- справка о задолженности по коммунальным услугам перед ТСЖ;
- если есть исполнительные производства в Службе судебных приставов, — предоставить копию постановления о возбуждении исполнительного производства;
- справки о задолженности перед Федеральной Налоговой Службой (при наличии);
- справка о доходах за последние 3 года (2НДФЛ);
- копии договоров купли-продажи, дарения, которые были заключены в течение последних 3 лет.
Перед тем как проходить процедуру банкротства, необходимо убедиться, что для этого есть рациональные основания. Прежде всего претендент на статус банкрота должен отвечать определённым требованиям. Они указаны в № 127-ФЗ. В частности, все претенденты должны иметь признаки, говорящие об их несостоятельности:
- наличие задолженности в размере, превышающем 500 тысяч рублей (нет разницы, перед кем – банком или другим физическим лицом);
- срок просрочки по выплатам кредита превышает 90 дней с момента последнего взноса;
- наличие обстоятельств, которые могут и в дальнейшем препятствовать восстановлению финансовой состоятельности.
Касаемо первых двух пунктов всё предельно ясно, а вот третий пункт о банкротстве гражданина стоит рассмотреть подробнее, ведь если есть возможность вернуть задолженность, пусть и с просрочкой, нет надобности срочно подавать документы в Арбитражный суд. Итак, к обстоятельствам, которые можно интерпретировать, как препятствие для возврата долга, можно отнести:
- увольнение с работы;
- длительную болезнь, препятствующую трудовой деятельности;
- утрату кормильца семьи;
- форс-мажоры вроде сгоревшего дома и т.п.;
- потерю бизнеса.
Возможные варианты проведения банкротства физлица
Существует три варианта того, какую процедуру назначит суд. Они могут выступать как стадии одного процесса, так и быть самостоятельными, например, если должник сможет справиться с задолженностью без кардинальных мер.
Итак, среди этапов банкротства физического лица можно выделить:
- Реструктуризация. Назначается, если суд решит, что должник способен выплатить долг, пусть и с определёнными поправками. Чтобы это реализовать, разрабатывается индивидуальный график платежей максимум на три года.
- Реализация имущества должника с целью погасить задолженность.
- Мировое соглашение. Должник и кредитор договариваются, на основании чего процедура банкротства прекращается. При этом часть долгов может быть списана, но не все.
Какая именно процедура из представленного списка будет использована, зависит от множества факторов. В том числе от того, согласны ли кредиторы идти на уступки, или насколько серьёзные проблемы с финансами у должника. Тем не менее, каждая процедура достойна, чтобы её изучили более подробно.
Если человек объявил себя банкротом
Ряд ограничений для должника будет действовать пока идет процедура банкротства:
- запрет распоряжаться своими картами и счетами, за это будет ответственен финансовый управляющий
- запрет покупать, продавать или дарить свое имущество
- быть поручителем по кредитам других граждан
При этом есть и позитивные последствия банкротства физического лица:
- должника оставят в покое кредиторы и коллекторы
- сумма задолженности не будет расти, не будут начисляться пени
- прекратятся судебные производства по имеющимся долгам
- часть имущества автоматически исключат из конкурсной массы
После признания гражданина банкротом для него также будут действовать некоторые ограничения. Но не навсегда, а лишь на определенный срок.
В частности, последствия банкротства физических лиц включают в себя:
- в течение пяти лет – запрет снова обращаться в суд для признания себя банкротом
- в течение трех лет – запрет занимать руководящие посты в коммерческих структурах
- в течение пяти лет – запрет получать статус индивидуального предпринимателя
- на протяжении пятилетнего срока – обязанность сообщать финансовым организациям о своем статусе (если возникает потребность взять кредит)
Зачем нужно банкротство и что это такое?
Банкротство физического лица – это признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.
Проще говоря, банкротство – это ситуация, при которой должник не в состоянии выплатить все свои долги.
Глобальная цель процедуры банкротства – это стабилизация экономического оборота в стране, поскольку постоянное наращивание долгов должниками в конечном итоге негативно сказывается на экономических показателях в масштабах всего государства. Для самих должников процедура банкротства – это возможность избавиться от висящего над ними долгового бремени и перестать жить взаймы.
В зависимости от ситуации, которая сложилась у конкретного заёмщика, он может обанкротиться либо только через суд, либо через МФЦ. Если гражданин банкротится через суд, различаются процедуры, которые вводятся в деле о банкротств. Всего таких процедур три:
- реструктуризация долгов;
- реализация имущества;
- мировое соглашение.
Последствия банкротства физ лиц для должника
Банкрот потеряет все свое имущество, если сумма накопленных долгов превышает стоимость всего, чем он владеет. Причем эта потеря начнется сразу после введения первого этапа банкротства, так как все действия с недвижимостью и финансами попадают под жесткий контроль финуправляющего.
После объявления банкротства пять лет гражданин будет помечен клеймом банкрота: его обяжут в течение этого времени всем контрагентам говорить о своем банкротстве непосредственно перед сделкой. Сам банкрот окажется в Едином федреестре сведений о банкротствах (портал Федресурс. Соответствующие записи появятся и в его кредитной истории. Так что о льготных кредитах придется забыть навсегда.
Три года банкроту нельзя претендовать на руководящие должности и уж тем более занимать их.
Трехлетний запрет распространяется и на возможность открыть свое дело.
Кроме того, следующее дело о банкротстве суд сможет завести в отношении обанкротившегося гражданина только через пять лет. Раньше подавать заявление бесполезно.
На что обратить внимание, если ты учредитель или директор организации
В сегодняшних условиях никто не застрахован от финансовых сложностей, в том числе учредители и директора компаний. Право гражданина признать себя банкротом не имеет оговорок, но прежде чем подавать на банкротство, стоит учесть несколько моментов:
- Доля учредителя в уставном капитале компании подлежит включению в конкурсную массу и дальнейшей продаже на торгах. Отчуждение доли до начала процедуры банкротства чревато аннулированием сделки и может послужить причиной для отказа в списании долгов.
- Директор организации вправе исполнять свои рабочие обязанности на всех этапах банкротства, однако после вынесения определения о завершении процедуры, его на три года дисквалифицируют от занимаемой должности.
Порядок удовлетворения требований кредиторов
Большинство считает, что раз они объявили себя банкротом перед банком, то платить никому ничего не придётся. Но не всех требований кредиторов удастся избежать. Помимо погашения задолженности, придётся оплатить услуги по ведению дела финуправляющему. В законе чётко прописано кому и в какой последовательности придётся заплатить за счёт реализации имущества.
Прежде всего должник обязан погасить текущие платежи, а именно алименты, все судебные издержки по делу о его банкротстве, выплатить вознаграждение ФУ, выходные пособия и зарплату работникам, а также квартплату. Затем остальные кредиторы по очерёдность:
- Те лица, жизни или здоровью которых обанкротившийся нанёс ущерб.
- Лица, которым несостоятельный гражданин должен выплатить выходные пособия и заработную плату.
- Прочие кредиторы.
Даже если средств, вырученных от аукциона не хватит, чтобы все требования кредиторов были удовлетворены, то всё равно гражданин признаётся освобождённым от них.
Стоит ли обращаться к услугам компаний, оказывающих помощь при банкротстве
Конечно, заявление на банкротство можно составить по шаблону, найденному в Консультант+, но самостоятельно оформить банкротство физическому лицу не под силу. Только привлечение команды профессиональных юристов, давно практикующих в сфере признания неплатежеспособности россиян, поможет:
- оценить целесообразность банкротства и при необходимости подготовить досудебный вариант решения проблемы (например, договориться с приставами о рассрочке, заключить мировую с кредитором);
- грамотно составить документы и быстро собрать нужные справки;
- выбрать лояльного управляющего;
- выстроить линию поведения с судьей и финуправляющим;
- защитить интересы во время судебных слушаний;
- избежать реструктуризации, которая для должника затягивает срок процедуры банкротства и приводит к значительному удорожанию процесса.
Как оформить исковое заявление
Иск предоставляется в арбитражный суд по месту жительства должника. Прежде, чем подать заявление, потребуется грамотно оформить соответствующий документ. Для этого необходимо систематизировать сведения по обязательствам перед кредиторами.
Что необходимо сделать при составлении данного документа:
- Подготовить полный перечень всех кредиторов.
- Провести расчет и выявить общую сумму задолженности перед кредиторами.
- Провести опись того имущества, которое по праву собственности принадлежит заемщику.
- Оформляется описание всех банковских счетов.
- Надо определить арбитражного управляющего. Без его участия будет невозможно провести соответствующий процесс.
- Заполнить документ необходимо в соответствии с установленной законом формой. В шапке потребуется указать персональную информацию о задолжавшем лице, а также его контактные данные для связи.
- В иске должна указываться общая сумма задолженности. Отдельно должны быть прописаны обязательные платежи.
- Далее физическое лицо должно четко описать все условия, которые привели его к финансовой несостоятельности. Затем он должен указать все пассивы и активы, которые ему принадлежат по праву собственности.
Условия для начала процедуры банкротства физического лица
Главный вопрос, который задают люди на тематических форумах: банкротство физических лиц — от какой суммы можно? Формально — от 500 тысяч рублей. Но не все так просто. Банкротство физлиц описывает федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», соответствующая 10 глава была подписана президентом 29 декабря 2014 года. Благодаря этому, теперь успешно освободиться от долгов может любой россиянин, попадающий под следующие условия:
- Совокупный долг превышает 500 тысяч рублей.
- Обязательства по платежам не исполняются более трех месяцев.
- Официальный доход слишком низкий для выплаты долга.
Сколько длится процедура банкротства физлиц
Если говорить о банкротстве с помощью специализированной компании, то процедура займет 7-8 месяцев, если человек не имеет никакого имущества. Если имущество есть, срок процедуры займет около года. Самостоятельное банкротство может растянуться на несколько лет. Профессиональные юристы обычно озвучивают такие сроки:
- сбор нужных документов — 1-2 недели,
- анализ документов и составление заявления — не более одной недели,
- первое судебное заседание — через полтора-два месяца,
- процедура реализации имущества гражданина — не более шести месяцев,
- публикация в ЕФРСБ и журнале «Коммерсант» — не более трех дней.