Банкротство при ипотеке, как не потерять квартиру при банкротстве?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство при ипотеке, как не потерять квартиру при банкротстве?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Самое худшее, что может сделать человек, потерявший возможность платить по счетам, — это пустить ситуацию на самотек. Долги по кредитам имеют свойство расти, словно снежный ком. К примеру, долг по ипотеке под 12% годовых будет ежемесячно увеличиваться на 1%. К этому еще нужно прибавить штраф в размере ставки рефинансирования, которая на данный момент равна 7,5%.

То есть долг в 3 миллиона рублей каждый месяц будет увеличиваться примерно на 50 000. Тут уже никакие ипотечные каникулы не помогут

Их как альтернативу могут рассмотреть лишь те, чьи проблемы носят временный характер, а долг не слишком велик. Дело в том, что даже если банк предоставит должнику такую отсрочку, она не будет распространяться на проценты по займу. А ведь именно они составляют львиную долю ежемесячных платежей, поэтому сильно снизить нагрузку на свой кошелек таким способом не получится.

Сбор документов и подача заявления в арбитражный суд

Перед тем как объявить себя банкротом, соберите документы, которые подтвердят невозможность выполнять кредитные обязательства. Суд будет опираться при вынесении вердикта на эти документы, поэтому подготовьте все сведения:

• список кредиторов и долги перед ними;

• график оплаты и кредитный договор;

• выписка из банка о счетах должника;

• сведения о доходах за последние три года;

• опись имущества;

• данные о ценных бумагах и доли в уставном капитале при наличии;

• сведения о сделках с недвижимостью за последние три года.

Полный список документов регламентирован в соответствии со ст. 213.4. 127-ФЗ. Для решения суд вправе запросить и другие сведения о банкроте. После сбора документов должник при стандартной процедуре подает заявление в арбитражный суд. Подать заявление разрешается тремя способами:

• онлайн-сервис «Мой Арбитр»;

• направить заявление по почте;

• лично явиться в арбитражный суд и написать заявление.

Что учитывать, если недвижимость в ипотеке?

При подаче документов о банкротстве, когда есть ипотечная квартира, не забывайте о следующих моментах.

• Даже когда ипотечная квартира является единственным жильем, недвижимость все равно продадут на торгах.
• Стандартная процедура банкротства занимает около 11 месяцев.
• Подавать заявление по стандартной схеме банкротства разрешается только при долгах свыше 500 тыс. руб.
• В соответствии со статьями 196, 197 УК РФ за фиктивное банкротство грозит лишение свободы сроком до шести лет.

Как банкроту сохранить квартиру?

Есть несколько способов сохранить жилую недвижимости:

• Договориться с кредиторами. Например, предложить реструктуризацию. В ряде случаев это позволяет закрыть долг, не прибегая к процедуре банкротства.
• Продать жилье заранее. Не стоит массово использовать данный метод — он слишком рискованный. Сделка может быть отменена, а продавец — привлечен к ответственности за сокрытие имущества.
• Заключить брачный договор. О нем необходимо предупреждать всех кредиторов. Рекомендуется оформлять его заранее, в противном случае он также может быть признан фиктивной сделкой.
• Зарегистрировать на территории жилья детей и супруга. Если есть возможность выделить им свои доли в собственность — шансы на сохранение объекта возрастают.

Общие особенности банкротства

Перед рассмотрением специфических особенностей банкротства при ипотеке необходимо выделить несколько основополагающих моментов, присущих процедуре в целом.

Первый из них состоит в возможности обращения в суд как самого должника, так и любого из его кредиторов. Рассмотрение подобных дел занимается арбитражный суд.

Обязательным условием для принятия искового заявления для последующего судебного разбирательства становится предоставление нескольких сопутствующих документов, в числе которых:

• подтверждение наличия задолженности в размере, достаточном для признания физлица банкротом (более полумиллиона рублей);
• информация о сделках, совершенных в течение последних трех лет, если их сумма превышает 300 тыс. руб. или предметом купли-продажи выступала недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги и доли в капитале ООО;
• сведения о доходах должника за аналогичный временной промежуток;
• сведения о налоговых выплатах и удержаниях, а также операциях по банковскому счету за те же три года;
• список кредиторов с указанием суммы долга и оснований для его возникновения;
• список активов, принадлежащих должнику, включая любое движимое и недвижимое имущество, а также денежные средства на счетах, банковских картах и вкладах;
• другие документы, которые предусмотрены положениями №127-ФЗ.

Третья важная особенность рассматриваемой процедуры – необходимость указать в исковом заявлении кандидатуру арбитражного управляющего. Альтернативный вариант действий – дат согласие на специалиста, которого выберет судья в процессе рассмотрения дела.

Еще одним обязательным условием для открытия дела выступает внесение на специальный депозит денежных средств, предназначенных для выплаты вознаграждения арбитражному управляющему. При отсутствии финансовых ресурсов необходимо ходатайствовать перед судьей об отсрочке платежа.

Подача искового заявления о банкротстве при залоге квартиры или любых других финансовых обязательств не означает аннулирования долгов. Это вполне логично, так как основной задачей суда и назначенного им арбитражного управляющего становится максимально возможное погашение требований кредиторов за счет имущества должника.

Можно ли сохранить квартиру при банкротстве?

Если процедура уже запущена, вариантов сохранить недвижимость немного.

Первый — введение процедуры реструктуризации долгов. Реструктуризация предполагает утверждение нового графика погашения задолженности перед кредиторами на трехлетний период и не предполагает отчуждения каких-либо материальных активов должника. Такая процедура может быть введена при наличии ряда условий:

• физическое лицо имеет финансовую возможность в течение трех лет погасить все имеющиеся займы;

• заемщик не имеет судимости за преступления в финансовой и экономической сферах;

• в течение 8 лет план реструктуризации не утверждался;

• в течение 5 лет гражданин не проходил аналогичную процедуру.

Обязательно ли банкротство физического лица при ипотеке?

Для большинства ситуаций банкротство при ипотеке – единственный способ для заемщика избавиться от проблемного долга. Вот самые распространенные примеры из практики работы наших юристов:

• Заемщик не располагает средствами, чтобы своевременно погашать кредит, наблюдаются длительные просрочки по ипотеке. В таком случае банкротство неминуемо, ведь при длительной просрочке банк все равно заберет квартиру только за систематические нарушения условий договора. А если своевременно провести процедуру банкротства, то при правовой поддержке квалифицированного адвоката можно списать большую часть долгов или весь долг за счет реализации залоговой квартиры.
• Заемщик платит по ипотеке, но допускает регулярные и серьезные просрочки по другим кредитам и финансовым обязательствам. Опасность ситуации в том, что запустить процедуру банкротства в таком случае могут кредиторы. Квартира теряется в любом случае, но по закону приоритет на погашение долгов будет у тех, кто инициировал процедуру.
• Изначально заемщик оформлял ипотечный кредит в валюте, но колебания курса привели в тому, что общий размер долга заметно увеличился по сравнению с первоначальным. В такой ситуации процедура банкротства жизненно важна, потому что если не списать долги таким образом, банк все равно отберет жилье. А за счет курсовой разницы после расставания с недвижимостью вы еще и останетесь должны своему кредитору.

Прежде чем инициировать процедуру банкротства при ипотеке, нужно помнить: признание банкротом подразумевает погашение долгов перед всеми кредиторами, а не перед избранными. Невозможно признать себя банкротом по ряду потребительских кредитов с просрочками, но при этом сохранить действующий ипотечный договор. В сети можно найти много советов, как постараться сохранить ипотеку, но все они условно законны или незаконны. Если в процессе судебного рассмотрения выяснится, что заемщик умышленно вступил в сговор с представителями банка и ущемил таким образом интересы иных кредиторов, можно попасть под административную, а то и уголовную ответственность.

Банкротство с ипотекой бесплатно

Начинаем работу с опроса должника/кредитора и со сбора документов, которые необходимы чтобы подготовить документы на банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке. В этом случае по специальной федеральной программе ваше банкротство будет проходить с большой скидкой. Вам будет необходимо внести 25 000 рублей на депозит арбитражного суда и оплатить пошлину 300 рублей за подачу заявления.

Нам важно чтобы у клиентов-должников было правильное понимание всех действий, процедур, этапов, поскольку главное для нас взаимопонимание и доверие на протяжении всей процедуры банкротства.

На консультации и при заключении договора юристы компании дадут самые полные инструкции по банкротству физических лиц. Такая пошаговая инструкция, состоящая из ряда консультаций опытных юристов, позволит вам четко понимать весь ход работы и этапы банкротства.

Кого могут признать банкротом?

Итак, процедура банкротства — это ситуация, когда человек или организация не может самостоятельно оплатить свои долги, а государство совершенно бесплатно и законно списывает все финансовые обязанности (кредиты, залоги, ипотеки и другие долги).

До 2015 года в России банкротство могли оформить только юридические лица. Но после принятия соответствующего федерального закона этой возможностью может воспользоваться любой россиянин.

Еще одно значимое изменение: с 2020 года граждане могут признать себя банкротами во внесудебном порядке через простое обращение в отделение МФЦ. Это возможно, если общий размер долга не превышает 500 тыс. рублей. Но такая процедура достаточно запутанная, поэтому лучше обращаться в суд.

У процедуры банкротства для физических лиц есть свои нюансы. Признание несостоятельности гражданина зависит от нескольких условий:

• есть ли у него непогашенная судимость по статье за экономические преступления

• проводилась ли реструктуризация долгов по другим кредитам

• наличие или отсутствие у гражданина постоянного дохода

• проходил ли должник аналогичные процедуры в течение последних пяти лет.

Суд будет обращать внимание на все эти пункты и после этого примет решение. Давайте подробнее рассмотрим, как происходит каждый этап. Отметим, что вы можете самостоятельно подать заявку или пройти все последовательные шаги с поддержкой юриста.

Можно ли банкротиться во второй раз?

Да, но только через пять лет после завершения первого банкротства. И даже если инициатором очередной процедуры будете не вы, а кредитор, то долги все равно с вас не спишут. Так что лучше не попадать в одну и ту же финансовую ловушку дважды.

Суть реструктуризации

Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях. Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется редко. Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь гражданина:

• Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
• Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
• В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
• Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.

Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным, чем реструктуризация на таких условиях.

Опасные советы недобросовестных юристов

Человек, решившийся на банкротство, как правило, обращается в соответствующую фирму. С чего же предлагают начать дело недобросовестные юристы? В первую очередь они советуют подготовиться к банкротству, а именно формально избавиться от всего движимого и недвижимого имущества, кроме единственного жилья, так как все это подлежит продаже на торгах. Но они зачастую не сообщают клиенту о том, что он, согласно ФЗ «О банкротстве», статьям Уголовного кодекса РФ 195 «Неправомерные действия при банкротстве» и 196 «Преднамеренное банкротство», может стать субъектом преступления. Если правоохранительные органы установят, что гражданин до подачи заявления намеренно продавал имущество, чтобы скрыть его от кредиторов, в отношении него будет возбуждено уголовное дело. Также к уголовной ответственности могут быть привлечены лица, которые, имея большую задолженность и скрывая реальные доходы, намеренно создали условия для подачи заявления о банкротстве в суд. Банкротство — не такой уж простой процесс, лучше несколько раз подумать перед тем, как начать его. В нашей компании работают грамотные специалисты, которые помогут разобраться с трудностями.

Описание процедуры банкротства

Этапы санации при банкротстве ипотечного заемщика вовлекают в процесс судебную инстанцию, банк, оценочных экспертов, управляющих.

Ввиду серьезности последствий нового статуса необходимо правильно оценить возможные риски и перспективы заемщика. Рекомендуется перед подачей заявления обратиться к юристу и проконсультироваться по вопросу банкротства. Схема может быть выгодна только там, где клиенту нечего терять, а стоимость имущества в разы меньше суммы финансовых требований.

Судебное разбирательство потребует времени. Около 9 месяцев уходит на рассмотрение заявления в суде, вынесение постановления и реализацию имущества. Дополнительно еще 3 месяца потребует сбор и подготовка документации.

Если в течение последних 3 лет истец переоформлял собственность в пользу других лиц, дарил, продавал, делил имущество, процесс усложняется оспариванием сделок и признанием их недействительными по инициативе финансового управляющего или кредитора. Чтобы исключить затягивание и риск отмены ранее проведенных сделок, стоит дождаться, пока истечет трехлетних период с момента последнего распоряжения собственностью.

Последовательность действий представлена следующими шагами:

1. Сбор документов для суда: личные документы (паспорт, свидетельства о рождении детей, о регистрации брака, личные бумаги иждивенцев), ИНН, справка об отсутствии регистрации в ФНС в качестве ИП, справки с места работы, из банка о размере остатка на счетах, движениях по ним. Если человек трудоустроен, берут заверенную копию трудовой книжки, если работы нет – оформляют справку с подтверждением статуса безработного. Для рассмотрения имущественного положения готовят правоустанавливающие документы, свидетельства о собственности. Финансовое состояние должника оценивают по справкам и выпискам из банка-кредитора о суммах финансовых требований, договорам кредитования.
2. Отдельное внимание уделяют подготовке обоснований, почему заемщик считает невозможным полный расчет с кредиторами. Дополнительными справками из медучреждения или работодателя подтверждается инвалидность, ухудшение состояния здоровья, потеря работы или снижение заработка.
3. Вопрос о банкротстве рассматривается Арбитражным судом по месту жительства человека. Помимо личного обращения допускается подача нотариально заверенных копий вместе с заявлением через почтовую отправку, либо в электронном виде через сайт Арбитражного суда. При невозможности участия в процессе в силу плохого здоровья или длительного вынужденного отсутствия по веским обстоятельствам, полномочия передают представителю, действующему на основании подписанной нотариальной доверенности.
4. Помимо заявления для суда готовятся экземпляры для кредиторов. Банк, которым задолжал заемщик, должны быть оповещены о предстоящем судебном разбирательстве, затрагивающем их финансовые интересы.
5. По реквизитам депозитного счета судебного органа вносят средства для расчетов с управляющим, оплачивают госпошлину. Квитанции об уплате сохраняют.
6. С момента принятия решения о рассмотрении иска имущество должника арестовывают, банки и должник оповещаются о данном факте. В объем арестованного имущества включают депозитные счета, в том числе зарплатные. Заявитель вправе списывать с арестованных счетов небольшие суммы на жизнь в пределах 10 тысяч рублей. Выдача наличных производится по отдельному запросу владельца счета.
7. В процессе разбирательства суд знакомится с позицией кредиторов и финансовым положением должника, оценивая возможные перспективы по урегулированию долга. Продажа имущества – одна из мер, предусмотренная процедурой. Другими вариантами решения проблемы может стать заключенное стороной кредитора и должника мировое соглашение, либо договор о реструктуризации долга.
8. После вынесения решения и вступления его в силу объявленный банкротом человек обращается в службу приставов с просьбой прекратить исполнение вынесенных ранее решений о принудительном взыскании.

На основании нового постановления о признании банкротства стороны договариваются о дальнейшей процедуре. И первым вопросом, который будет волновать несостоятельного заемщика, это судьба квартиры, которая была куплена за деньги банка.

Когда выгодно банкротство, если есть ипотека?

Прежде чем перейти к оценке ситуаций, при которых банкротство не является оптимальным выходом из долгов по ипотеке, поясним, что по общему правилу в процедуре банкротства ипотечная квартира подлежит продаже с торгов. Даже, если она фактически является единственным жильём заёмщика, на неё в данном случае не будет распространяться исполнительский иммунитет, поскольку она находится в залоге у банка.

Это означает, что в ходе банкротства квартира будет реализована с торгов, а должник выселен из жилого помещения.

Итак, иногда банкротство является единственным выходом для заёмщика, который не смог справиться с ипотечными платежами, а иногда должнику лучше избрать другой вариант решения проблем с долгами по кредиту. В таких делах многое зависит от конкретных условий, в которых оказался должник. Рассмотрим две типичные ситуации.

Как сохранить ипотечную квартиру?

Эксперты советуют обходить банкротство физических лиц стороной, если есть залоговое имущество. Но, к сожалению, угроза признания несостоятельности становится все явственнее, если:

• в семье родился ребенок, и нет денег на оплату кредита;
• член семьи потерял трудоспособность;
• произошло сокращение или увольнение с работы;
• наступили другие обстоятельства, повлекшие непредвиденные финансовые затраты.

Существует несколько способов сохранить залоговое жилье. Давайте разберемся, кому и в каких обстоятельствах они подойдут.

1. Пройти реструктуризацию долгов. Процедура вводится в рамках банкротства, но не подразумевает:

   • изъятия ипотечной квартиры;
   • формирования конкурсной массы;
   • списания долгов.

   Она предполагает составление плана по погашению задолженности в срок до 3 лет, на льготных условиях. План утверждается, если у должника есть возможность платить (подтвержденные доходы) и сумма для него будет посильной.

   
   

   Похожие записи:

   • Нюансы заполнения декларации по налогу на имущество за 2022 год
   • Смена фамилии по собственному желанию через Госуслуги
   • Можно ли переоформить купленную машину не в регионе прописки