Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «адвокат дает рекомендации по расторжению кредитного договора». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Существует два варианта расторжения кредитного договора – по соглашению сторон и через суд. К сожалению, практика показывает, что расторгнуть договор по инициативе заемщика без согласия банка практически невозможно. Тем не менее, если вы намерены попробовать, то в первую очередь необходимо направить в банк соответствующее письменное заявление. Этот документ сначала послужит основанием для обсуждения с банком возможности расторжения по соглашению, а потом его можно будет предъявить в суде как доказательство попытки досудебного урегулирования.
Расторжение кредитного договора через суд
Подать в суд иск о расторжении договоренности с кредитором может любая из сторон. Однако реально добиться расторжения кредитного договора будет сложно.
Наиболее простой вариант прекращения действия договора — когда банк не выполнил свою часть договорных обязательств. То есть не предоставил вам кредит либо потребовал какие-то не указанные в договоре платежи. Однако такого практически не происходит. Если кредитный договор подписан, деньги выдают практически сразу.
Если же вы планируете подавать на расторжение договора в связи с незаконными платежами, сначала внимательно перечитайте текст документа. При его подписании это делают не все, и напрасно.
Обычно в текст договора — а составляют его юристы банка — внесены оговорки, позволяющие финансовой организации изменять размер платежей при наступлении определенных условий. Если вам увеличили сумму платежей, можно быть практически уверенным, что эти обстоятельства, указанные в контракте, уже наступили, и расторжение договора по этому основанию невозможно.
Вторым вариантом обращения в суд является требование о расторжении договора в силу существенного изменения обстоятельств. Ст. 451 Гражданского Кодекса России действительно предоставляет такую возможность, но не стоит рассчитывать что добиться расторжения договора с банком будет легко.
Изменение обстоятельств должно быть таким, которое невозможно предвидеть. То, что лично вы не смогли предсказать увольнение, болезнь или пожар, например, не значит, что с вашими доводами согласится суд.
Вам укажут на то, что вокруг ежедневно происходят тысячи увольнений, болезней и пожаров. То есть вы могли все это предусмотреть при заключении договора. Более того, вы обязаны были это сделать.
Таким образом, без квалифицированной помощи юристов должник практически не может произвести расторжение кредитного договора в одностороннем порядке. Обратитесь в юридическую компанию. Там, изучив ваше дело, предложат варианты выхода из создавшейся ситуации.
Когда можно расторгнуть договор с банком
- До получения денег
Расторжение кредитного договора может произойти еще до получения денег. Здесь возможны две ситуации.
Первая: вы еще не ставили подпись и не получали деньги. В этом случае можно ничего и никому не объяснять, а просто отказаться от заключения договора. Тот факт, что вы подали заявление и представили документы в банк, не имеет юридического значения.
Вторая ситуация: вы подписали договор, но деньги еще не получили. По закону соглашение еще не начало действовать, поэтому его расторжение занимает минимум времени. Достаточно просто обратиться в банк и заявить об отказе от кредита (лучше в письменной форме). На кредитной истории это не отразится.
- После получения денег
Если вы получили кредитные средства, то договор вступил в силу. Теперь вы являетесь заемщиком, а банк — кредитором. Расторгнуть договор вы можете совместно: по обоюдному соглашению, а также по инициативе одной из сторон. Если вы расторгаете договор в одностороннем порядке, то можете сделать это в любой момент.
Обзор частых ситуаций: правило 14 и 30 дней
Ситуация 1. С момента заключения договора прошло менее 14 дней
Вы взяли кредит, но передумали. Если с того момента как вы подписали договор, еще не прошло 14 дней, то для его расторжения достаточно обратиться в банковскую организацию с заявлением. Заранее направлять уведомления не нужно.
14 дней, следующих за днем подписания договора, называются «периодом охлаждения». Если говорить простыми словами, в течение двух недель вы можете передумать и расторгнуть договор. Помните: вернуть придется не только деньги, но и проценты, если средствами вы все-таки воспользовались.
Ситуация 2. Вы взяли целевой кредит, но с момента его получения прошло менее 30 дней
Один из примеров целевого кредита — автокредит. Вы берете деньги, чтобы приобрести транспортное средство. В этом случае период охлаждения (срок, в течение которого вы можете передумать) увеличивается с 14 до 30 дней.
Это означает, что вы можете подать кредитору заявление о расторжении договора без предварительного уведомления, если прошло менее месяца. Однако и в этом случае придется вернуть не только сумму займа, но и проценты за фактическое пользование денежными средствами.
Как расторгнуть договор в одностороннем порядке
Здесь все несколько сложнее: убеждать в том, что договор нужно расторгнуть, придется сначала контрагента, а потом, скорее всего, и суд. В связи с чем расторгают договор:
- в договоре прописана возможность одностороннего расторжения;
- важные при заключении условия изменились (на этом основании можно расторгнуть договор аренды или кредитный договор);
- нарушения условий сделки второй стороной (повышение арендной платы у арендодателя или «внезапное» увеличение комиссионных у агентства недвижимости, которое подбирает вам квартиру — весьма частые варианты нарушений);
- вторая сторона не выполняет обязательства по договору (основание, которое часто используют при расторжении договора услуг или подряда).
Сразу в суд идти нельзя, даже если кажется, что расторгнуть договор в суде проще и быстрее. В иске будет отказано, а вы потеряете время. Обязательно нужно попытаться договориться с контрагентом. Для этого годится формат соглашения о расторжении, в котором указана точная дата прекращения действия договора и график погашения обязательств (или пункт об отказе от них).
Иногда соглашения стороны достигают очень быстро. Как расторгнуть договор аренды? Всего лишь нужно за месяц-два предупредить арендодателя о том, что в помещении арендатор больше не нуждается. Ели проблемных мест в договоре нет, то расторгнуть договор аренды в одностороннем порядке вполне реально.
Изменения обстоятельств, однако, не считают основанием для расторжения банки и другие кредитные организации. Подписать с ними соглашение и расторгнуть кредитный договор в досудебном порядке вряд ли получится. И в этом случае, и при попытках расторжения договора купли-продажи недвижимости с риэлтерским агентством вам, скорее всего, придется обращаться в суд.
До судебного разбирательства нужно направить банку претензию в письменном виде о своем желании расторгнуть заключенный договор. Такая претензия составляется в определенной форме. Обязательно указывается требование клиента, уточнить какие условия договора не выполняет финансовая организация. Такой документ имеет месячный срок, в течение которого банк может исправить свое поведение.
Если ответ на претензию пришел отрицательный и банк считает правомерными свои действия, то гражданин может обратиться в суд с исковым заявлением, приложив к нему претензию и полученный ответ на нее. Исковое заявление о расторжении договора между сторонами подается в районный суд с предварительной уплатой государственной пошлины. Для того, чтобы решение суда было принято в пользу заемщика необходимы весомые аргументы, например, такие как грубые нарушения условий договора банковской организацией.
При досрочном закрытии договора по вкладу, банк не имеет возможности урезать ту сумму, которую вы внесли на свой счет. Его санкции могут коснуться только процентов по соглашению. Актуальные санкции:
- Снижение процентной ставки за все время действия договора вклада до десятой или сотой процента. При этом если вы уже получили проценты по «обычной» ставке, финансовая организация «отберет» их у вас, вычтя из суммы ваших собственных вложенных денег. Такое действие будет законным;
- Использование «комбинированной» процентной ставки — ко всей сумме вклада, например, за три месяца, будет применена стандартная ставка процентов. За остальное время до дня преждевременного расторжения договора — минимальная процентная ставка;
- Расчет процентов по вкладу с учетом того, как долго действовало соглашение. Вкладчик в любом случае останется в «минусе».
Аннулирование договора по инициативе банка
Кредитно-финансовое учреждение также имеет право на досрочное аннулирование кредитного соглашения. Расторжение договора по инициативе банка происходит в случае:
- нецелевого использования заемных денег, если кредит был оформлен на определенные цели;
- непредставления предмета залога финансовому учреждению, если условиями соглашения предусмотрен залог;
- прекращения внесения ежемесячных платежей в счет погашения долга.
Условиями кредитования могут быть предусмотрены иные основания, по которым банк вправе аннулировать соглашение в одностороннем порядке. Например, изменение места жительства заемщиком без предварительного уведомления финансовой организации.
После принятия решения об одностороннем расторжении контракта, банк направляет заемщику уведомление с требованием о полной выплате задолженности. В уведомлении указываются:
- информация о кредиторе и заемщике;
- сведения о договоре кредитования;
- причины аннулирования;
- пункт, который нарушил заемщик;
- срок для погашения долга.
Наступающие последствия
Расторжение договора займа — это определённое юридическое действие, которое несёт за собой некие последствия.
| Прекращение всех обязательств | которые были взяты на себя участниками ранее, при заключении договора |
| Обязательства могут остаться и прежними | если будут меняться только условия |
| Ни одна из сторон не может требовать от другой выполнения каких-либо обязательств | если они прошли через процедуру разрыва |
| Если один из участников | несёт материальные убытки, по причине досрочного прекращения действия соглашения, то он может требовать их возмещения в судебном порядке |
Нужно ли обращаться к юристу?
Разобраться во всех тонкостях взаимоотношений с банковскими организациями рядовому гражданину не под силу, поэтому лучше прибегнуть к помощи профессионалов. Опытный юрист по кредитам поможет вам сформировать грамотную правовую позицию и отстоять свои интересы в суде. Специалист соберет доказательства нарушений со стороны банка: его нежелание идти на контакт и предоставить реструктуризацию, незаконное начисление штрафных санкций. Вам также не придется посещать судебные заседания — всю работу выполнит юрист по доверенности.
Обратившись за помощью к юристу, вы можете рассчитывать на:
- квалифицированную правовую помощь;
- существенную экономию времени;
- максимальное снижение штрафов и пеней по просроченному займу;
- реальный расчет итоговой суммы задолженности;
- возможность реструктуризации долга и отсрочки судебного решения.
Учтите, что только юрист по кредитам сможет разрешить конфликт с банком в вашу пользу в максимально сжатые сроки.
Всегда ли банк расторгает договор в одностороннем порядке?
Далеко не всегда банки заявляют такое требование. И это вполне объяснимо ведь при расторжении договора действия его прекращаются, а если кредитор потребовал вполне законно досрочно возвратить всю сумму кредита, а кредитный договор при этом не расторгался, то его действия в части начисления процентов и неустойки продолжают действовать. И задолжавший заёмщик попадает в этом случае в длительную повинность перед кредитором он выплачивает взысканную судом задолженность и остаётся должен по продолжающим начисляться процентам.
Для заёмщика-должника расторжение кредитного договора выгодно потому что с его расторжением прекращается начисление штрафов и неустойки, что значительно уменьшает его финансовую ответственность.
Следовательно, в случаях, когда в перспективе у заёмщика судебные разбирательства с кредитором, ему нужно знать, к каким последствиям может привести взыскание долга в суде.
В течение какого времени можно принять решение о расторжении кредитного договора
Часто случается так, что заемщик при подписании кредитного договора по невнимательности или незнанию не обращает внимания на существенные условия. Следствием этого является невозможность в дальнейшем надлежащим образом выполнить обязательства по возвращению долга. На законодательном уровне существуют программы защиты потребителей, которые страхуют заемщика в подобных случаях. Даже подписав соглашение, гражданин имеет право в течение 14 дней после этого отказаться от кредитного продукта.
Подобная мера обладает следующими особенностями:
- Это гарантированная законом норма, призванная защитить права потребителей.
- Если кредитный договор расторгнут заемщиком в течение 14 дней, то этот факт не влияет на его кредитную историю и не ухудшает его рейтинга платежеспособности.
- Все полученные по ссуде средства возвращаются кредитору без начисления на них процентов.
- Клиент банка не вправе рассчитывать на возврат комиссии и прочих затрат, понесенных при оформлении кредита.
- Процедура расторжения кредитного договора сопровождается составлением большого пакета бумаг.
- Как правило, впоследствии заемщик, пожелавший расторгнуть кредитный договор, не может рассчитывать на полное доверие банка.
Прерывая сотрудничество с кредитной организации в течение 14 дней, клиент не обязан указывать причины своего решения.
Фактически расторжение кредитного договора в течение 14 дней после его подписания расценивается как отзыв решения заемщика по заключению сделки. Процедура может быть оформлена намного быстрее, если клиент укажет объективные причины подобного шага.
Наиболее частыми и понятными причинами расторжения кредитного договора являются следующие:
- В методах ведения дел кредитной организации усматриваются мошеннические действия.
- В условия соглашения без согласования со второй стороной были добавлены обстоятельства, не устраивающие клиента.
- Кредитор пытается взыскать комиссии и скрытые платежи, не разрешенные законом.
- Появились новые условия, о которых на этапе заключения соглашения заемщик не был проинформирован.
- Обе стороны сделки пришли к соглашению о прекращении отношений.
- Стороны готовы продолжать дальнейшее сотрудничество на новых условиях. Для этого прежде нужно расторгнуть первый кредитный договор.
Что делать, если кредитный договор расторгнут по инициативе банка
Любая задержка с внесением очередного платежа по кредиту вызывает активные действия со стороны сотрудников банка. Сначала должнику по телефону или посредством сообщений напоминают о необходимости внести деньги. Если процесс затягивается, а долг растет, кредит может быть передан коллекторам. Если и этот шаг не приводит к желаемому результату, то банк обращается в суд. В этом случае истец может требовать досрочно расторгнуть кредитный договор и погасить сразу весь долг.
Если срок действия договора по кредиту истек, но вся причитающаяся банку сумма не возвращена, то он не может считаться прекращенным из-за невыполненных заемщиком обязательств. В этом случае финансовая организация вправе обратиться в суд с требованием расторгнуть соглашение в одностороннем порядке.
Поводами для решения такого вопроса в суде могут быть следующие обстоятельства:
- кредитополучатель нарушает условия погашения долга;
- заемщик не исполнил прочие обязательства, возложенные на него соглашением (не сообщил о смене адреса или места работы);
- он не предоставил обеспечение по ссуде, хотя такой пункт значился в договоре;
- имущество, предложенное в качестве обеспечения, утрачено, испорчено и т. д.;
Когда банк решает расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке, он обязан уведомить об этом заемщика в письменной форме, изложив причины подобного решения.
Такое уведомление не следует воспринимать как факт расторжения соглашения. После получения документа заемщику дается 10 дней для того, чтобы полностью рассчитаться с долгом.
Принятое банком решение расторгнуть кредитный договор не означает, что заемщику прощается долг и больше не надо будет ничего платить. Напротив, кроме причитающейся в соответствии с соглашением суммы, нужно будет отдать банку дополнительные деньги в виде штрафов и пеней за просрочку.
Как действовать заемщику, если он получил от финансовой организации уведомление о досрочном расторжении соглашения? Решение принимается в зависимости от того, насколько далеко зашел процесс. Если дело еще не передано в суд, то лучше всего договориться с банком. Первым шагом будет обращение в кредитную организацию с письменным заявлением, в котором нужно изложить:
- пояснение того факта, что вы намерены и впредь выполнять свои обязательства, но только просите изменить график выплат;
- описание обстоятельств, которые привели к снижению платежеспособности. Это должны быть уважительные причины вроде болезни, потери работы, подтвержденные документами.
Так у вас получится убедить финансовую организацию, что вы, несмотря на затруднительную ситуацию, не отказываетесь от своих обязательств и намерены и дальше выплачивать долг, но только в другом режиме. Большинство кредиторов идут навстречу своим клиентам и находят компромиссное решение.
Если же вы скрываетесь от банка, не выходите с ним на контакт и не платите по кредиту, то решение вопроса неизбежно переносится в суд. И уже там вам придется отстаивать свою позицию и объяснять причины, по которым вы не исполняли свои обязательства. Если судья их признает уважительными, то он может отказать банку в иске.
Может быть и так, что финансовая организация подает заявление в суд с требованием расторгнуть кредитный договор всего лишь после того, как заемщик пропустил один месячный платеж. В этом случае у последнего есть право подать встречный иск, хорошо подкрепленный документально, с требованием признать несоразмерность претензий банка. Не следует забывать, что в любом банке работает штат грамотных юристов, и тягаться с ними заемщику бывает проблематично — слишком велик риск усугубить собственные проблемы и в итоге расстаться с круглой суммой.
Роль форс-мажорных обстоятельств
Планируете расторгнуть договор по форс-мажорной ситуации (пожар, стихийные бедствия и война)? Каждый банк отдельным разделом описывает такого рода случаи. Некоторые банки учитывают форс-мажорные ситуации и предоставляют более лояльные условия. Суд даже может расторгнуть договор. Все зависит в первую очередь от того, в какую ситуацию вы попали. Но статистика говорит о том, что суд чаще всего при рассмотрении дел о расторжении кредитных договоров, стоит на стороне кредитора. Исключения случаются только в тех случаях, если должник заручился поддержкой адвоката.
Важно: специалиста нужно искать того, который разбирается в подобных делах и выиграл несколько судебных разбирательств подобного плана. Суд может не расторгнуть договор между банком и заемщиков, а предложить компромисс: сделать реструктуризацию, снизить ставку по процентам
Заемщику нужно выбрать самый оптимальный вариант для себя. Как бы то ни было, но долги придется возвращать при любом раскладе
Суд может не расторгнуть договор между банком и заемщиков, а предложить компромисс: сделать реструктуризацию, снизить ставку по процентам. Заемщику нужно выбрать самый оптимальный вариант для себя. Как бы то ни было, но долги придется возвращать при любом раскладе.
Действительно, огромное количество людей живут, отдыхают, учатся, развивают свой бизнес за счет кредитных средств. Прекрасно, что можно взять кредит и реализовать свои планы, которые только вчера были мечтой. Но организацию, которая предоставляет кредиты, стоит выбирать очень тщательно. Нужно ознакомиться с отзывами, рейтингами, методами работы с должниками.
Заемщики не читают кредитные договора, в этом и заключается самая большая ошибка! Лучше немного повременить и отказаться от кредита в банке, условия которого вам не подходят, чем потом судится и доказывать свои права.
Можно ли вовсе отменить задолженность
Договор займа является неактуальным только в случае, если заемщик будет признан недееспособным. Процедура признания недееспособности может затянуться! Потеря работы, болезнь и форс-мажорные ситуации – ни в одном из перечисленных случаев суд не снимает с должника долговые обязанности. Суд будет только на стороне кредитора.
В 450 статье гражданского кодекса говорится о том, что аннулировать договор можно по решению одной стороны (не только по желанию кредитора, но и должника). Но, на самом деле, все не так и просто. В случае, если у должника финансов нет, то банк запускает кампанию по запугиванию. Чаще всего работать начинают коллекторские фирмы.
Важно: коллекторы начинают свою работу при некоторых обстоятельствах. Срок просрочки должен составлять более 4 месяцев, а сумма долга — более 50000 рублей
Действия коллекторов незаконны, поэтому заемщик имеет право подать заявление в ФССП, и коллекторскую фирму оштрафуют. Но заемщики настолько запуганы, что не обращаются за помощью в нужные инстанции. А о своих правах стоит знать независимо от ситуации, в которой вы оказались.
Что такое кредитный договор?
Под кредитным договором понимается соглашение между гражданином, который берет в долг заемные средства и кредитором, который их предоставляет. На основании данного договора кредитное учреждение обязано в соответствии с обязательствами выдать необходимую денежную сумму на условиях и в норме, оговоренных подписанным документом. В свою очередь заемщик принимает на себя обязательства в оговоренный договором срок возвратить взятые в долг денежные средства, а также проценты за пользование ими.
Если обратиться к ГК РФ, то согласно ему кредитный договор должен быть составлен в простой письменной форме. Под этим подразумевается, что сделка будет документально оформлена с обязательным подписанием двух сторон, согласных с условиями договора. При этом регистрация кредитного договора в государственных организациях не нужна. Следует знать, что если по кредиту будет устная договоренность, то она ничего не значит.
Если письменная форма кредитного договора не будет соблюдаться сторонами, то это означает его недействительность. Давайте рассмотрим основные условия кредитного договора, которые должны быть прописаны в документе:
- Сумма заемных средств.
- Срок, на который выдается кредит.
- Порядок погашения кредитной задолженности.
- Целевое назначение кредитных средств.
- Годовой процент за пользование заемными средствами.
- Документально подтвержденные гарантии, что должник является платежеспособным.
- Прочие условия, оговоренные сторонами.
Что делать если банк расторгает договор досрочно?
Заемщик узнает о таком намерении финансового учреждения, как правило, из письма с копией искового заявления. Это сигнал к тому, чтобы больше не откладывать решение проблемы с неуплатой по кредитному договору. И первое, что надо попробовать сделать – обратиться в банк для мирного, досудебного, урегулирования вопроса (реструктуризации долга, отсрочки платежа и пр.). В случае отказа – подготовить свой отзыв на иск, посредством которого банк расторгает кредитный договор в одностороннем порядке. В отзыве надо указать, что выдвигается встречное требование, и предоставить собственный вариант расчета задолженности, подтвержденный документальными аргументами. Так можно будет уменьшить сумму долга, а также договориться с кредитором о рассрочке платежей без штрафов.